Plazo para cobrar un seguro de vida por fallecimiento: 7 días, 5 años y 40 días

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Cuando fallece el asegurado, el seguro de vida tiene tres plazos distintos y conviene no confundirlos: siete días para comunicar el fallecimiento, cinco años para reclamar el capital antes de que prescriba el derecho, y cuarenta días para que la aseguradora pague una vez comunicado el siniestro. En esta guía te explicamos cada uno con su artículo de la Ley de Contrato de Seguro, qué pasa si se incumplen y cómo cobrar el seguro paso a paso.

Revisado en octubre de 2026 por Gerard Alegret, corredor de seguros y asesor fiscal.

En resumen: los tres plazos del seguro de vida

Guía elaborada por Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790).

Siete días para comunicar el fallecimiento

El artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro obliga al tomador, al asegurado o al beneficiario a comunicar el siniestro a la aseguradora en el plazo máximo de siete días desde que lo conocen, salvo que la póliza fije uno mayor. Ese plazo asusta a muchas familias que, con razón, no están para papeleos la primera semana. La propia ley lo relativiza: si se comunica tarde, la aseguradora solo puede reclamar los daños que le haya causado el retraso, y el derecho al capital únicamente se pierde si hubo dolo o culpa grave, es decir, si se ocultó el fallecimiento a propósito para perjudicar a alguien. Comunicarlo a las tres semanas, o a los seis meses porque no sabías que eras beneficiario, no te hace perder nada.

Cinco años para reclamar el capital

El plazo que sí importa es el de prescripción: según el artículo 23, las acciones derivadas de un seguro de personas prescriben a los cinco años. Se cuentan desde el fallecimiento del asegurado, y pasado ese tiempo la aseguradora puede negarse a pagar. Cualquier reclamación escrita a la aseguradora dentro de esos cinco años interrumpe la prescripción y el plazo vuelve a empezar, así que un correo electrónico comunicando el fallecimiento y pidiendo el capital basta para proteger el derecho mientras se reúne la documentación.

Hay un detalle que conviene conocer: el Registro de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento del Ministerio de Justicia conserva los datos de las pólizas del fallecido también durante cinco años. Si la familia no sabía que había seguro, ese es el tiempo del que dispone para descubrirlo y reclamarlo.

Cuarenta días para que la aseguradora pague

Una vez comunicado el siniestro, el artículo 18 obliga a la aseguradora a pagar en los cuarenta días siguientes, como mínimo, el importe que ya sepa que debe, aunque falte por cerrar algún detalle. En un seguro de vida el capital está pactado de antemano, así que ese importe mínimo es el capital asegurado entero.

En la práctica, el plazo real depende de la documentación. La aseguradora no puede pagar hasta que el beneficiario acredita quién es y hasta que recibe el justificante de haber presentado el Impuesto sobre Sucesiones (o de su exención), porque la ley del impuesto le prohíbe entregar el capital sin él. Con la documentación completa, lo habitual es cobrar en dos a cuatro semanas.

Si la aseguradora se retrasa: intereses de demora

Si pasan tres meses desde el siniestro sin que la aseguradora haya pagado, o cuarenta días sin que haya abonado el importe mínimo, y el retraso no está justificado, el artículo 20 le impone intereses de demora: el interés legal del dinero aumentado en un 50 % durante los dos primeros años y, a partir del segundo año, un 20 % anual. Son intereses que se aplican de oficio en un procedimiento judicial, y la amenaza de pagarlos suele bastar para desbloquear expedientes atascados.

Cómo cobrar un seguro de vida paso a paso

1. Localiza la póliza. Si no sabes si existía o con qué aseguradora, pide el certificado de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento (a partir de los 15 días hábiles, 3,86 €).
2. Comunica el fallecimiento por escrito a la aseguradora con el número de póliza. Ese escrito fija la fecha de comunicación e interrumpe la prescripción. Los buzones de siniestros están en nuestra guía de emails de contacto de las aseguradoras.
3. Reúne la documentación: certificado literal de defunción, certificado médico con la causa del fallecimiento, DNI de los beneficiarios, certificado de últimas voluntades y testamento o declaración de herederos (necesarios si la póliza designa a «los herederos»), y justificante del Impuesto sobre Sucesiones.
4. Liquida el Impuesto sobre Sucesiones por el capital del seguro. Puede hacerse de forma independiente de la herencia, con el modelo 652, para no esperar a la partición. Cónyuge, ascendientes y descendientes tienen una reducción estatal de 9.195,49 € más las de su comunidad.
5. Cobra. Con todo entregado, la aseguradora paga en la cuenta que indiques. Si se retrasa sin motivo, reclama por escrito citando los artículos 18 y 20; si no responde en un mes, puedes acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Si la póliza se contrató a través de Segurzon, todo este proceso lo gestionamos nosotros: comunicamos el siniestro, preparamos la documentación y hacemos el seguimiento hasta el cobro.

Casos frecuentes

• Me entero años después de que era beneficiario. Si han pasado menos de cinco años desde el fallecimiento, reclama por escrito de inmediato: el derecho sigue vivo. Si han pasado más, el derecho ha prescrito; solo cabe intentarlo si hubo una reclamación anterior que interrumpiera el plazo.
• Hay varios beneficiarios y uno no aparece. La aseguradora paga a cada uno su parte; la del beneficiario ilocalizable queda pendiente hasta que la reclame, dentro de los cinco años.
• El beneficiario fallece antes de cobrar. Si murió después que el asegurado, el derecho al capital ya era suyo y lo heredan sus herederos. Lo explicamos en quién es el beneficiario del seguro de vida.
• La aseguradora pide más documentos. Puede pedir lo necesario para comprobar el siniestro (por ejemplo, informes médicos si el fallecimiento ocurrió poco después de contratar), pero cada petición debe ser concreta; las peticiones genéricas para alargar el expediente no justifican el retraso.

Los importes que se cobran, la fiscalidad completa y los casos en que la aseguradora puede negarse a pagar los tienes en cuánto se cobra por un seguro de vida por fallecimiento, y el orden de todos los trámites tras un fallecimiento en qué hacer cuando muere un familiar.

Si todavía no sabes qué pólizas tenía el fallecido, empieza por cómo saber qué seguros tenía contratados. Y si había más de una, cada aseguradora tiene sus propios plazos y paga su capital por separado: lo explicamos en tener dos seguros de vida.

Si el fallecimiento fue por suicidio, la ley lo cubre a partir del primer año desde la contratación; lo explicamos en ¿el seguro de vida cubre el suicidio?.

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Artículo elaborado por Gerard Alegret, corredor de seguros y asesor fiscal, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Revisado en octubre de 2026 con la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (artículos 16, 18, 20 y 23).