Seguros de amortización de préstamos: qué son, qué cubren y cuánto cuestan

Calcula el precio de tu seguro de vida en 2 minutos

Un seguro de amortización de préstamos es un seguro de vida vinculado a una deuda: si el titular fallece o queda en invalidez absoluta, la aseguradora paga a la entidad el capital pendiente y la familia hereda la vivienda o el bien financiado sin la carga del préstamo. Se contrata con hipotecas, préstamos personales y financiación de vehículos, en dos formas de pago muy distintas: prima anual renovable o prima única financiada. En esta guía te explicamos qué cubre, cómo funciona cada modalidad, en qué fijarte antes de firmar y cuánto cuesta con precios de 2026.

Revisado en octubre de 2026 por Gerard Alegret, corredor de seguros y asesor fiscal.

En resumen

• Es un seguro de vida riesgo cuyo capital se destina a cancelar un préstamo si el titular fallece o, si se contrata, queda en invalidez absoluta y permanente.
• La entidad prestamista figura como beneficiaria hasta el saldo pendiente; el capital sobrante va a las personas que designes.
• Hay dos modalidades: prima anual renovable (TAR), que se paga cada año y se puede cambiar de aseguradora, y prima única financiada (PUF), que se suma al préstamo y genera intereses.
• Ninguna ley lo hace obligatorio. En hipotecas, la Ley 5/2019 obliga al prestamista a aceptar la póliza de cualquier aseguradora con condiciones equivalentes.
• Precio orientativo: a los 40 años, 100.000 € de capital de solo fallecimiento cuestan desde 71,85 € al año; con invalidez absoluta, desde 102,25 € al año (comparador de Segurzon, octubre de 2026).

Qué es un seguro de amortización de préstamos

Es un seguro de vida temporal cuya finalidad es devolver una deuda si el asegurado fallece o queda inválido antes de terminar de pagarla. El tomador es el titular del préstamo, el asegurado es la persona cuya vida se cubre (normalmente la misma) y el beneficiario es la entidad financiera por el importe que quede por pagar en la fecha del siniestro. Si el capital asegurado supera la deuda, la diferencia la cobran los beneficiarios que figuren en la póliza. Las diferencias entre tomador y asegurado las explicamos en tomador, asegurado y beneficiario.

Se contrata con tres tipos de deuda:

• Hipotecas: es el caso más habitual, por el importe y el plazo. Su funcionamiento detallado lo tienes en qué cubre el seguro de vida de la hipoteca.
• Préstamos personales y al consumo: reformas, estudios, un negocio. Suelen contratarse en prima única financiada con la propia entidad.
• Financiación de vehículos: el concesionario o la financiera lo incluye en la cuota como protección del crédito.

Qué cubre un seguro de amortización de préstamos

Conviene no confundir el seguro de amortización con el seguro de protección de pagos. El primero cancela la deuda entera en caso de fallecimiento o invalidez; el segundo paga unas cuotas durante un periodo limitado si te quedas en paro o de baja, con carencias de varios meses y un máximo de mensualidades. Qué grados de invalidez existen y cuál conviene asegurar lo explicamos en incapacidad permanente total en el seguro de vida.

Prima anual renovable (TAR) o prima única financiada (PUF)

La diferencia principal entre los seguros de amortización está en cómo se paga la prima, y esa diferencia condiciona el coste total y tu libertad para cambiar de aseguradora:

Cómo funciona la prima única financiada

En el PUF la aseguradora calcula una prima única por todo el plazo del préstamo y la entidad la añade al capital prestado. Con una hipoteca de 150.000 € y una prima única de 6.000 €, el préstamo pasa a ser de 156.000 € y la cuota incluye la devolución de esa prima con sus intereses durante 20 o 30 años. El efecto es que el seguro cuesta la prima más los intereses de financiarla, y que el capital asegurado va bajando al mismo ritmo que la deuda.

Si cancelas o amortizas el préstamo antes de tiempo, el seguro pierde su objeto y tienes derecho al extorno de la prima no consumida, la parte que corresponde a los años que ya no van a transcurrir. Pide ese cálculo por escrito a la entidad al cancelar; el importe es relevante en préstamos largos amortizados en sus primeros años.

Capital decreciente o constante

Con capital decreciente, el importe asegurado baja cada año siguiendo el cuadro de amortización: solo cubre la deuda y la prima es menor. Con capital constante, el capital se mantiene durante toda la póliza: cancela la deuda y la diferencia llega a tu familia, y así el seguro de amortización protege también los ingresos de tu familia. La elección depende de si quieres cubrir únicamente el préstamo o también los ingresos que dejarían de entrar en casa.

El seguro de amortización no es obligatorio

Ninguna norma obliga a contratar un seguro de vida para firmar un préstamo. En las hipotecas, el artículo 17 de la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario permite a la entidad exigir un seguro de vida que garantice la devolución del préstamo, pero le obliga a aceptar la póliza de cualquier aseguradora con condiciones y prestaciones equivalentes, sin cobrar por analizarla ni empeorar el préstamo por ello. La entidad puede bonificar el tipo de interés si contratas su seguro, y en ese caso la decisión es un cálculo: ahorro en intereses frente a diferencia de prima durante todo el plazo. Lo desarrollamos en ¿es obligatorio el seguro de vida de la hipoteca con el banco?

En préstamos personales y financiación de vehículos no existe una norma equivalente, pero la lógica es la misma: el seguro es voluntario y, si lo quieres, puedes contratarlo con quien prefieras y aportar el certificado.

Datos en los que fijarte antes de contratar

Edad máxima de contratación y de permanencia

Cada aseguradora fija una edad máxima para contratar y otra, superior, hasta la que mantiene la cobertura. Comprueba que la edad de permanencia alcanza el final del préstamo: un seguro que termina a los 70 años deja descubiertos los últimos años de una hipoteca firmada a los 45 a 30 años. Los límites por aseguradora los tienes en edad máxima para contratar un seguro de vida.

Duración y capital

La duración debe coincidir con el plazo del préstamo y el capital, como mínimo, con el importe pendiente. Si hay dos titulares, cada uno necesita su propia cobertura o una póliza con dos asegurados; cómo repartirla lo explicamos en seguro de vida para hipoteca con dos titulares.

Designación de beneficiarios

La entidad debe figurar como beneficiaria hasta el importe de la deuda pendiente en la fecha del siniestro, y las personas que elijas por el resto. Una designación de la entidad por todo el capital le entregaría dinero que ya no se le debe. Cómo redactarla y cambiarla lo tienes en el beneficiario del seguro de vida.

Cuestionario de salud

Responde el cuestionario con exactitud, también cuando lo rellena la entidad en la firma. Una enfermedad ocultada con dolo o culpa grave libera a la aseguradora del pago (artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro) y es la causa más frecuente de conflicto en estos seguros.

Forma de pago

Entre dos pólizas similares, elige la anual renovable con posibilidad de fraccionar la prima: pagas solo el año en curso, sin intereses, y puedes cambiar de aseguradora en cada vencimiento si encuentras un precio más ajustado a tu edad y capital.

Cuánto cuesta un seguro de amortización de préstamos

Precios de nuestro comparador en octubre de 2026 para la garantía de fallecimiento en prima anual renovable, 40 años, capital constante, profesión administrativa y pago anual, iguales para hombres y mujeres:

Añadir la invalidez absoluta y permanente sube la prima: con 100.000 € y 40 años, Asisa pasa de 71,85 a 102,25 € al año y Allianz de 100,80 a 129,19 € al año. Con capital decreciente el precio es menor y baja cada año. En prima única financiada, al coste del seguro hay que sumar los intereses del préstamo sobre la prima durante todo el plazo. Cómo se forma el precio y cuánto pesa cada factor lo tienes en cómo se calcula la prima de un seguro de vida.

Cómo cambiar el seguro de amortización a otra aseguradora

1. Revisa tu póliza actual: modalidad (TAR o PUF), capital, garantías, vencimiento y qué bonificación del préstamo depende del seguro.
2. Calcula la nueva póliza con el mismo capital y garantías, o con capital constante si quieres proteger también a tu familia.
3. Contrata la nueva con efecto en el vencimiento de la antigua, designando a la entidad hasta el saldo pendiente.
4. Comunica la no renovación a la aseguradora anterior por escrito con un mes de antelación al vencimiento (artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro).
5. Entrega el certificado de la nueva póliza a la entidad. En un PUF, solicita además el extorno de la prima no consumida.

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Artículo elaborado por Gerard Alegret, corredor de seguros y asesor fiscal, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Revisado en octubre de 2026 con la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario y la Ley de Contrato de Seguro vigentes.