Cuando adquirimos una vivienda lo más habitual es solicitar un préstamo hipotecario e ir pagando cuotas al banco para que finalmente sea de nuestra propiedad. Pero los precios actuales y las condiciones de las hipotecas hacen que sea más sencillo hacer frente a ellos si hay más de un titular de la hipoteca. Además, lo habitual cuando se produce la compra de una casa es que exista un proyecto común en una pareja y por eso se adquiera la vivienda en conjunto.
Uno de los productos que te conviene contratar es el seguro de vida que está asociado a la hipoteca. No es obligatorio contratarlo porque el único que lo es, después del cambio de ley en 2019, es el seguro del hogar. Por lo tanto, la entidad financiera no te puede obligar a contratarlo, pero sí es cierto que te ofrece mejores condiciones si lo haces con ellos.
Se contrata con una finalidad, que nuestros descendientes no tengan problemas con la hipoteca si fallecemos. Cubren el capital del préstamo hipotecario para que, en caso de deceso, quede pagada la vivienda o el porcentaje de ella que hayamos fijado.
¿Es mejor contratar un seguro de vida hipoteca individual para cada titular o un seguro conjunto para dos titulares?
La recomendación cuando el préstamo hipotecario está suscrito por dos personas es que se contraten dos seguros de vida, para que quede cubierto el capital en caso de fallecimiento de cualquiera de los dos titulares. Porque si solo hay un seguro de vida y el que muere es el que no lo tiene suscrito, la hipoteca íntegra tendrá que pagarla el otro titular.
A priori, sería lo mismo contratar una póliza con dos asegurados o bien dos pólizas con un asegurado cada una, pero la realidad es que para el futuro, puede venirnos bien si separamos las dos pólizas ya que así prevendríamos situaciones en que dejaría de ser ágil la decisión de contratarlo conjunto.
Pensemos en la posibilidad de divorcio de los dos titulares de una póliza. En caso de querer modificar los beneficiarios del excedente del capital contratado, es más cómodo si están los seguros separados. De este modo, nuestra expareja no tendría porque saber a quién designamos como beneficiario del excedente del capital contratado para saldar la hipoteca.
En la misma situación tampoco deberíamos estar pendientes por si nuestra expareja paga la parte correspondiente de su póliza o ingresa dinero en una cuenta común para hacer frente al pago.
Para tener una buena cobertura y disfrutar de las ventajas que ofrece el banco si se contrata un seguro con ellos, se puede tener una póliza del banco y otra en una aseguradora externa. Esto es bueno tenerlo así porque las compañías de seguros te dan la opción de contratar el capital que quieras, incluso por encima de la hipoteca, y así asegurarte de que la otra persona, si falleces, tenga la casa pagada y algo más de dinero para volver a empezar.
¿Es mejor asegurar los dos titulares el 100% del capital o el 50% del capital cada uno?
La elección es de cada asegurado y según la disponibilidad económica del momento, porque la prima será más elevada si se asegura el 100%. Pero lo mejor, para tener una mayor cobertura, es que cada titular del préstamo hipotecario asegure el 100% del capital de la hipoteca. Así, en caso de fallecimiento, el superviviente o los descendientes tendrán la vivienda pagada. De la otra manera solo estará la mitad, por lo que se quedará aún una deuda.
¿Quién debe ser el titular del seguro?
Tiene que ser una de las personas que figuren como titular del préstamo hipotecario. Es importante este aspecto porque es la única manera de asegurar que el capital asegurado vaya a parar al pago de la hipoteca.
¿Cuántos titulares puede tener un préstamo hipotecario?
Normalmente las hipotecas suelen tener uno o dos titulares, que suelen coincidir con los propietarios de la vivienda. Lo que está claro es que a la entidad bancaria le interesa que haya más de uno, y cuantos más mejor, porque así tendrán más asegurado el cobro del capital prestado.
Pero existen también titulares del préstamo hipotecario que no son propietarios de la vivienda. Suelen ser familiares o personas que quieren ayudar a los compradores a que puedan adquirir su casa. Existen varias figuras.
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El no propietario: Es aquel que no figura en las escrituras de compra venta de la vivienda.
Así que si la deuda se deja de pagar tendrá que responder con sus propios bienes y patrimonio, tanto el presente como el futuro.
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Hipotecante no deudor: En este caso tampoco es propietario pero avala con su propia vivienda, así que si tiene que responder a los impagos lo hará con ella.
Aunque puede solicitar que se agote la vía de los propietarios.
¿Qué ocurre con la hipoteca si hay dos titulares y fallece uno?
Cuando una hipoteca tiene dos titulares, la deuda se distribuye equitativamente entre ambos. Si uno fallece, los herederos pueden optar por aceptar o rechazar la deuda correspondiente al fallecido. Al aceptarla, asumen el 50 % de la deuda pendiente. Si la rechazan, el segundo titular deberá asumir la totalidad de la deuda, convirtiéndose en el único responsable de la hipoteca y propietario del inmueble.
¿Y si fallecen los dos titulares?
En caso de que ambos titulares fallezcan, el seguro de vida cubrirá el saldo pendiente de la hipoteca, siempre que el capital asegurado sea suficiente. Este hecho evita que los herederos o familiares tengan que asumir la deuda hipotecaria restante.
Si aún sobrara capital tras liquidar la deuda de la hipoteca, los herederos recibirán el capital sobrante.
¿Puedes cancelar un seguro de vida con una hipoteca de dos titulares?
Es posible cancelar un seguro de vida hipotecario, ya sea individual o conjunto. No obstante, es fundamental revisar detenidamente las condiciones de la póliza, ya que podrían aplicarse penalizaciones o costos asociados a la cancelación. Asimismo, antes de proceder con la cancelación, se recomienda evaluar cuidadosamente las posibles repercusiones sobre la protección financiera y la seguridad de ambos titulares en relación con la hipoteca.
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