Tipos de seguros de vida: riesgo, ahorro y mixto explicados (2026)
-
Autor: Gerard Alegret Gordó
-
07/10/2026
-
72 personas han visto este post
Índice
Calcula el precio de tu seguro de vida en 2 minutos
Hay dos grandes tipos de seguros de vida: los de riesgo, que pagan un capital a los beneficiarios si el asegurado fallece o queda inválido, y los de ahorro, que acumulan dinero que cobra el propio asegurado en vida. El seguro de vida mixto combina los dos. Dentro de cada grupo hay modalidades según la duración (temporal o vida entera), cómo evoluciona la prima (renovable o nivelada), quién lo contrata (individual, colectivo o de empresa) y el tratamiento fiscal (PIAS, SIALP, PPA, unit linked o renta vitalicia).
En esta guía tienes cada tipo explicado, para qué sirve, quién cobra, cuánto cuesta un seguro de vida riesgo con precios reales de 2026 y qué tipo encaja en cada situación.
Revisado en octubre de 2026 por Gerard Alegret, corredor de seguros y asesor fiscal.
En resumen
- Seguro de vida riesgo: protege a tu familia o a tu hipoteca. Pagas una prima y, si falleces o quedas inválido, la aseguradora paga el capital. Es el más contratado y el más barato.
- Seguro de vida ahorro: sirve para acumular dinero a medio y largo plazo, normalmente para la jubilación, con ventajas fiscales según el producto.
- Seguro de vida mixto: paga a los beneficiarios si el asegurado fallece durante el contrato y al propio asegurado si sigue vivo al vencimiento.
- Modalidades de riesgo: temporal o vida entera; prima renovable o nivelada; capital constante o decreciente; individual, a dos cabezas, colectivo o de empresa.
- Precio orientativo: a los 40 años, un seguro de vida riesgo de 100.000 € con fallecimiento e invalidez absoluta cuesta desde 102,25 € al año (comparador de Segurzon, octubre de 2026).
Qué tipos de seguros de vida hay
| Tipo | Para qué sirve | Quién cobra | Modalidades |
|---|---|---|---|
| Vida riesgo | Proteger a la familia, la hipoteca o la empresa si el asegurado fallece o queda inválido | Los beneficiarios (fallecimiento) o el asegurado (invalidez) | Temporal, vida entera, vinculado a préstamo, a dos cabezas, colectivo, de empresa |
| Vida ahorro | Acumular capital o asegurarse una renta, normalmente para la jubilación | El propio asegurado, o sus beneficiarios si fallece antes | PIAS, SIALP, PPA, unit linked, renta vitalicia |
| Vida mixto | Proteger y ahorrar a la vez | Los beneficiarios si fallece durante el contrato; el asegurado si vive al vencimiento | Capital diferido con contraseguro, seguros mixtos de capital |
En todos ellos intervienen las mismas figuras: el tomador, que contrata y paga; el asegurado, sobre cuya vida se hace el seguro; y el beneficiario, que cobra. Pueden ser personas distintas, y las diferencias las explicamos en diferencias entre tomador y asegurado. Si quieres empezar por lo básico, tienes qué es un seguro de vida.
Seguros de vida riesgo
El seguro de vida riesgo paga el capital asegurado si el asegurado fallece por cualquier causa no excluida y, casi siempre, también si queda en invalidez absoluta y permanente. Se pueden añadir invalidez profesional, doble capital por accidente o enfermedades graves; cada garantía la explicamos en qué cubre un seguro de vida. Si el asegurado llega vivo al final del contrato, la póliza termina sin pago, y por eso es el tipo más barato.
Seguro de vida temporal
Cubre durante un periodo determinado, normalmente renovable cada año hasta la edad máxima que fija cada aseguradora. Es el formato habitual para proteger a la familia mientras los hijos dependen de ti o mientras pagas la hipoteca. Lo tienes explicado en seguro de vida temporal.
Precios anuales de nuestro comparador en octubre de 2026 para 100.000 € de capital, 40 años, profesión administrativa y pago anual, iguales para hombres y mujeres:
| Coberturas | Asisa | Allianz |
|---|---|---|
| Solo fallecimiento | 71,85 € al año | 100,80 € al año |
| Fallecimiento + invalidez absoluta y permanente | 102,25 € al año | 129,19 € al año |
Cómo influyen la edad, el capital y la profesión en el precio lo tienes en cómo se calcula la prima de un seguro de vida, y cuánto capital contratar en qué capital asegurar en un seguro de vida.
Seguro de vida entera
Cubre de por vida: el capital se paga con seguridad cuando el asegurado fallezca, sea cuando sea. Como la aseguradora sabe que pagará, la prima es bastante más alta que la de un temporal con el mismo capital. Se usa sobre todo para planificar la herencia, dejar liquidez a los herederos para pagar el Impuesto sobre Sucesiones o proteger a un hijo dependiente. Más detalle en seguro de vida entera.
Seguro de vida vinculado a una hipoteca o un préstamo
Es un seguro de vida riesgo cuyo primer beneficiario es el banco, por el importe de la deuda pendiente. Suele tener capital decreciente, que baja al ritmo del préstamo. Puedes contratarlo con la aseguradora que elijas siempre que cumpla las coberturas que exige la entidad. Lo explicamos en qué cubre el seguro de vida de la hipoteca y en qué son los seguros de amortización de préstamos.
Seguro de vida a dos cabezas
Una sola póliza asegura a dos personas, normalmente la pareja, y paga el capital al primer fallecimiento. Es habitual en hipotecas con dos titulares. Las ventajas e inconvenientes frente a dos pólizas individuales los tienes en seguro de vida para hipoteca con dos titulares.
Seguro de vida colectivo y seguros de empresa
El seguro de vida colectivo lo contrata una empresa o un colectivo para un grupo de personas, a menudo porque lo exige el convenio colectivo; para ese caso tienes el seguro de convenio. Las empresas también aseguran a las personas clave del negocio con el seguro key person, y a socios y empleados con los seguros de vida para empresas.
Tipos según la prima y el capital
Dos seguros de vida riesgo con el mismo capital pueden comportarse de forma muy distinta con los años. Estas son las dos decisiones que más cambian el coste total:
| Modalidad | Cómo funciona | Cuándo conviene |
|---|---|---|
| Prima renovable (temporal anual renovable) | La prima se calcula cada año según tu edad, así que empieza baja y sube con los años | Necesidades de pocos años o presupuesto ajustado al principio |
| Prima nivelada | Pagas la misma prima durante un periodo pactado; al principio pagas algo más y después menos de lo que te costaría la renovable | Coberturas largas, por ejemplo hasta que termine la hipoteca o los hijos se independicen |
| Capital constante | El capital se mantiene igual toda la vida de la póliza | Proteger a la familia, cuyas necesidades no bajan con el tiempo |
| Capital decreciente | El capital baja cada año, normalmente al ritmo de un préstamo, y la prima también | Cubrir solo una deuda que se va amortizando |
Seguros de vida ahorro
En los seguros de vida ahorro el objetivo es acumular un capital o garantizarse una renta. Si el asegurado fallece antes del vencimiento, sus beneficiarios cobran el ahorro acumulado, a veces con un pequeño capital adicional. La diferencia entre productos está sobre todo en la garantía de rentabilidad, la liquidez y la fiscalidad. Una visión general la tienes en invertir en un seguro de vida ahorro.
| Producto | Qué es | Límite de aportación | Ventaja fiscal |
|---|---|---|---|
| PIAS (plan individual de ahorro sistemático) | Seguro de ahorro a largo plazo que se cobra como renta vitalicia | 8.000 € al año y 240.000 € en total | La rentabilidad queda exenta de IRPF si se cobra como renta vitalicia y han pasado más de 5 años desde la primera prima |
| SIALP (seguro individual de ahorro a largo plazo) | Seguro de ahorro con al menos el 85 % de las primas garantizado | 5.000 € al año | La rentabilidad queda exenta si no se rescata durante 5 años y se cobra en forma de capital |
| PPA (plan de previsión asegurado) | Seguro con las mismas reglas que un plan de pensiones y un tipo de interés garantizado | Límite conjunto con los planes de pensiones: 1.500 € al año con carácter general | Las aportaciones reducen la base imponible del IRPF; al cobrar tributa como rendimiento del trabajo |
| Unit linked | Seguro en el que el ahorro se invierte en cestas de fondos que elige el tomador, que asume el riesgo de la inversión | Sin límite | Permite cambiar de inversión sin tributar mientras el dinero sigue dentro del seguro, si se cumplen los requisitos legales |
| Renta vitalicia | Se entrega un capital a la aseguradora a cambio de una renta mensual de por vida | Sin límite | Solo tributa una parte de cada renta, menor cuanto mayor es la edad al contratar; los mayores de 65 que reinvierten una ganancia patrimonial en ella, hasta 240.000 €, quedan exentos por esa ganancia |
La renta vitalicia la explicamos en qué es un seguro de vida de renta vitalicia, y los límites de los planes de pensiones en aportaciones máximas y mínimas a planes de pensiones.
Seguro de vida mixto
El seguro de vida mixto combina las dos lógicas: si el asegurado fallece durante el contrato, los beneficiarios cobran el capital; si llega vivo al vencimiento, lo cobra él. Es más caro que un seguro de riesgo con el mismo capital, porque una parte de la prima se destina a ahorro. Encaja con quien quiere proteger a su familia y, a la vez, recuperar dinero al final. Quien prioriza la protección suele obtener más capital por la misma prima con un seguro de riesgo y ahorrando por separado.
Qué tipo de seguro de vida te conviene
| Situación | Tipo recomendable |
|---|---|
| Familia con hijos pequeños | Vida riesgo temporal, capital constante, con invalidez absoluta |
| Hipoteca | Vida riesgo temporal; capital constante si también quieres proteger a la familia, decreciente si solo quieres cubrir la deuda |
| Pareja con hipoteca conjunta | Dos pólizas individuales o una a dos cabezas, según presupuesto |
| Autónomo | Vida riesgo temporal con invalidez profesional |
| Planificar la herencia o pagar el Impuesto sobre Sucesiones | Vida entera |
| Ahorro para la jubilación | PIAS, SIALP, PPA o unit linked, según el riesgo que aceptes y tu fiscalidad |
| Jubilado con un capital que quiere convertir en ingresos | Renta vitalicia |
| Empresa con personas clave o convenio colectivo | Key person o seguro de vida colectivo |
El capital que cobran los beneficiarios tributa de forma distinta según el tipo de seguro y quién sea el tomador. Lo explicamos en qué impuestos afectan al seguro de vida y en si los seguros de vida desgravan.
Preguntas frecuentes sobre los tipos de seguros de vida
Tres grandes tipos: vida riesgo, que paga si el asegurado fallece o queda inválido; vida ahorro, que acumula dinero para el propio asegurado; y vida mixto, que combina los dos. Dentro de cada uno hay modalidades según la duración, la prima, el capital y la fiscalidad.
El seguro de vida riesgo temporal, renovable cada año. Es el que se contrata para proteger a la familia y el que piden los bancos para las hipotecas.
El temporal cubre durante un periodo o hasta una edad máxima, y si el asegurado sigue vivo al final la póliza termina sin pago. El de vida entera cubre de por vida, así que el capital siempre se paga, y su prima es bastante más alta.
No. En un seguro de vida riesgo la prima paga la protección de cada año, igual que en un seguro de hogar o de coche. Si quieres recuperar dinero al final, necesitas un seguro de ahorro o mixto. Lo explicamos en se puede recuperar el dinero de un seguro de vida.
Depende de cuánto tiempo necesites la cobertura. La renovable es más barata los primeros años y sube con la edad; la nivelada cuesta algo más al principio y mantiene la prima fija, por lo que suele salir a cuenta en coberturas largas.
No. El seguro de vida paga un capital a los beneficiarios; el de decesos organiza y paga el servicio funerario. Las diferencias las tienes en seguro de vida y de decesos: diferencias.
Compara seguros de vida con Segurzon
En nuestro comparador de seguros de vida eliges el capital y las coberturas y ves en 2 minutos el precio anual de las principales aseguradoras para un seguro de vida riesgo. Si buscas un seguro de ahorro, una renta vitalicia o un seguro para tu empresa, en Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790), te ayudamos a elegir el producto y la fiscalidad que encajan con tu caso.
Artículo elaborado por Gerard Alegret, corredor de seguros y asesor fiscal, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Revisado en octubre de 2026 con la Ley 35/2006 del IRPF, la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y las condiciones de las aseguradoras del comparador.
Artículos relacionados
