Cómo cambiar de seguro de salud: plazo legal, pasos, carta de baja y cómo conservar las carencias

Cambiar de seguro de salud se hace en la renovación: avisas a tu aseguradora por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento, contratas la nueva póliza para que empiece el mismo día y pides que te eliminen las carencias por antigüedad. Es un trámite de 15 minutos si se hace a tiempo; fuera de plazo, la póliza se prorroga un año más. Aquí tienes el plazo legal, los pasos, cómo conservar las carencias y los errores que dejan a la gente sin cobertura unos meses.

En resumen

Cuándo se puede cambiar de seguro de salud

El seguro de salud es un contrato anual que se prorroga automáticamente. El artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro permite a cualquiera de las partes oponerse a la prórroga mediante notificación escrita a la otra: el tomador con un mes de antelación al vencimiento del periodo en curso, y el asegurador con dos meses. Fuera de ese plazo, el contrato se renueva un año más y tendrás que esperar al siguiente vencimiento.

Hay tres excepciones en las que puedes salir sin esperar al vencimiento: si la aseguradora sube la prima por encima de lo previsto en la póliza y no la aceptas (puedes rechazar la renovación en ese momento), si la compañía modifica las condiciones o el cuadro médico de forma relevante, y si la póliza se contrató a distancia hace menos de 14 días (derecho de desistimiento, que en seguros de salud existe cuando la contratación fue online o por teléfono). En el resto de casos, la fecha es la del vencimiento.

Cómo cambiar de seguro de salud paso a paso

1. Localiza la fecha de vencimiento y el canal de baja. Están en las condiciones particulares. La mayoría vence el 31 de diciembre; algunas, en la fecha de contratación.
2. Compara y elige la nueva póliza con tiempo. Al menos seis semanas antes del vencimiento, para que la nueva aseguradora valore el cuestionario y confirme las carencias. Precios por modalidad en el comparador de seguros de salud.
3. Pide a la nueva aseguradora la eliminación de carencias por escrito. Aporta la póliza anterior y el último recibo. La confirmación debe constar en las condiciones particulares, no en un correo del comercial.
4. Firma la nueva póliza con fecha de efecto el día siguiente al vencimiento. Así quedas cubierto todos los días y sin dos pólizas solapadas.
5. Comunica la baja a la aseguradora actual con un mes de antelación. Por escrito, con tu nombre, número de póliza, fecha de vencimiento y la frase «me opongo a la prórroga del contrato». Guarda el justificante de envío y la respuesta.
6. Comprueba que no te cobran el recibo siguiente. Si lo cargan después de una baja comunicada en plazo, reclama la devolución por escrito y, si no responden en un mes, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.

Modelo de carta de baja

Texto para enviar por correo electrónico o burofax a la aseguradora actual:

A la atención de [Aseguradora], departamento de atención al cliente

D./D.ª [nombre y apellidos], con DNI [número], tomador/a de la póliza de asistencia sanitaria n.º [número de póliza], comunico mi oposición a la prórroga del contrato, con efectos a la fecha de su vencimiento, el [fecha de vencimiento], conforme al artículo 22 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro.

Ruego confirmen por escrito la recepción de esta comunicación y la baja de la póliza en la fecha indicada, y que no se emita ningún recibo posterior.

En [localidad], a [fecha].

Firma

Qué pasa con las carencias y las preexistencias al cambiar

Las carencias son plazos de espera de la póliza nueva, y la mayoría de aseguradoras las eliminan si vienes de otra compañía sin interrupción: acreditas la antigüedad con la póliza anterior y el último recibo, y la nueva póliza empieza con hospitalización, pruebas y cirugía disponibles desde el primer día. La excepción general es el parto, con 8 meses de carencia que casi ninguna elimina. Detalle en carencia en el seguro de salud.

Las preexistencias son otra cosa: la nueva aseguradora te presenta su propio cuestionario de salud y valora tu estado actual, no el de cuando contrataste la primera póliza. Todo lo diagnosticado desde entonces es preexistencia en la nueva y puede quedar excluido. Es la razón por la que cambiar de seguro compensa más cuanto más sano estás, y por la que conviene leer las exclusiones particulares de la nueva póliza antes de dar de baja la antigua. Más en preexistencias y exclusiones del seguro de salud.

Errores habituales al cambiar de seguro de salud

• Avisar fuera de plazo. Una baja comunicada el 15 de diciembre para una póliza que vence el 31 llega tarde: la póliza se prorroga y pagas otro año. El límite es un mes antes.
• Avisar por teléfono. Sin prueba escrita, la aseguradora puede seguir cobrando. Correo electrónico con acuse, burofax o formulario de baja de la web.
• Dar de baja la antigua antes de tener la nueva firmada. Si la nueva aseguradora rechaza el cuestionario, te quedas sin cobertura.
• Dejar días entre una póliza y otra. La interrupción hace perder la antigüedad y las carencias vuelven a contar desde cero.
• Fiarse de la eliminación de carencias de palabra. Debe constar en las condiciones particulares.
• Cambiar con un tratamiento abierto. La nueva póliza puede excluirlo como preexistencia.
• Olvidar el cuadro médico. Un seguro más barato con tu hospital fuera de la red sale caro; compruébalo en los cuadros médicos por aseguradora y provincia.

Preguntas frecuentes sobre cambiar de seguro de salud

Si quieres cambiar de seguro de salud, dinos tu aseguradora actual, la fecha de vencimiento y tu provincia: te preparamos la nueva póliza con las carencias eliminadas por escrito y el texto de baja con la fecha correcta.

Antes de elegir la nueva póliza, revisa los siete criterios de cómo comparar seguros de salud.

Artículo elaborado por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Publicado y revisado el 4 de noviembre de 2026 a partir de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y de las condiciones generales de las aseguradoras citadas.