Cómo comparar seguros de salud: los 7 criterios en orden y una lista de comprobación
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Autor: media@segurzon.com
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04/11/2026
Índice
- En resumen
- 1. Empieza por el cuadro médico, no por el precio
- 2. Elige la modalidad según cómo usas el médico
- 3. Compara las carencias
- 4. Exclusiones y cuestionario de salud
- 5. Límites de las coberturas que vas a usar
- 6. El precio: hoy y a diez años
- 7. Lee las condiciones particulares antes de firmar
- Lista de comprobación para comparar dos seguros de salud
- Preguntas frecuentes sobre cómo comparar seguros de salud
Calcula el precio de tu seguro de salud en 2 minutos
Para comparar seguros de salud hay que mirar siete cosas en este orden: el cuadro médico de tu provincia, la modalidad (sin hospitalización, con copago, sin copago o reembolso), las carencias, las exclusiones y el cuestionario, los límites de las coberturas que vas a usar, el precio a tu edad y a diez años vista, y la letra de las condiciones particulares. El precio es el último paso, porque dos pólizas a 50 € al mes pueden ser productos distintos. Aquí tienes el método que usamos en Segurzon, con los datos de 2026 de las siete aseguradoras, y una lista de comprobación para hacerlo tú.
En resumen
- 1. Cuadro médico: el hospital y los especialistas que vas a usar, en tu provincia, en la modalidad concreta.
- 2. Modalidad: sin hospitalización (desde 19 €), con copago (desde 42 €), sin copago (desde 54 €) o reembolso (desde 90 €), a 40 años en Madrid.
- 3. Carencias: 3-8 meses en pruebas, cirugía y parto; se eliminan si vienes de otra aseguradora, salvo el parto.
- 4. Exclusiones y cuestionario: lo que tu historial deja fuera y lo que la póliza excluye para todos.
- 5. Límites: sesiones de psicología y fisioterapia, dental, asistencia en viaje, reembolso máximo.
- 6. Precio hoy y a diez años: la subida de 40 a 50 años va del 6 % (FIATC) al 33 % (Mapfre).
- 7. Condiciones particulares: ahí están las exclusiones personales, las carencias eliminadas y el cuadro médico contratado.
Revisado el 4 de noviembre de 2026 por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790).
1. Empieza por el cuadro médico, no por el precio
Un seguro de salud vale lo que vale su red en el sitio donde vives. Antes de mirar ninguna cuota, decide a qué hospital quieres ir si te operan y qué especialistas usas (pediatra, ginecólogo, traumatólogo, dermatólogo) y comprueba en el cuadro médico de cada aseguradora que están, en tu provincia y en la modalidad que vas a contratar: algunos centros entran solo en las modalidades altas. Tienes las fichas por aseguradora y provincia en cuadros médicos, y los hospitales de referencia de las dos grandes ciudades en seguro de salud en Madrid y seguro de salud en Barcelona.
2. Elige la modalidad según cómo usas el médico
Las cuatro modalidades cubren cosas distintas y es el primer filtro de precio. Precios de tarifa para una persona de 40 años en Madrid, octubre de 2026:
| Modalidad | Qué cubre | Desde | Para quién |
|---|---|---|---|
| Sin hospitalización | Consultas, pruebas y urgencias ambulatorias; sin ingresos ni cirugía con hospitalización | 19,04 €/mes (Asisa Ya) | Complemento de la Seguridad Social, sin cuestionario de salud |
| Con copago | Todo, con hospitalización; pagas de 2,70 a 16 € por acto | 42 €/mes (DKV Selección) | Quien va poco al médico |
| Sin copago | Todo, con hospitalización, cuota fija | 53,80 €/mes (AXA Óptima) | Familias, embarazo, tratamientos frecuentes |
| Reembolso | Cualquier médico u hospital; devuelve el 80-100 % hasta un límite | Desde 90 €/mes (Adeslas Plena Extra) | Médico concreto fuera de los cuadros, viajes, otro país |
Cada modalidad tiene su propia página con los precios de las siete aseguradoras: sin copago, con copago y reembolso. La regla para decidir entre copago y sin copago: multiplica los actos médicos al mes por el copago medio y compáralo con la diferencia de cuota (15-30 €).
3. Compara las carencias
La carencia es el tiempo que pasa desde que contratas hasta que puedes usar una cobertura. Consultas, análisis y urgencias no tienen; pruebas de alta tecnología y cirugía ambulatoria, 3 meses (Adeslas) a 6 (otras); hospitalización, prótesis, quimioterapia y parto, 8 meses. Si vienes de otra aseguradora sin interrupción, la mayoría las elimina salvo la del parto, y debe constar en las condiciones particulares. Detalle en carencia en el seguro de salud.
4. Exclusiones y cuestionario de salud
Hay dos tipos. Las exclusiones generales están en las condiciones generales y afectan a todos: estética, tratamientos experimentales, consecuencias del alcohol y drogas, deportes de riesgo, prótesis externas, psicoterapia por encima de las sesiones pactadas, reproducción asistida salvo en modalidades altas. Las exclusiones particulares salen de tu cuestionario de salud: una dolencia previa que la aseguradora decide no cubrir, por escrito y firmada por ti. Al comparar dos pólizas con preexistencias, lo que importa es qué excluye cada una en tu caso, y eso solo lo sabes tras tarificar con el cuestionario. Más en preexistencias y exclusiones y cuestionario de salud.
5. Límites de las coberturas que vas a usar
Dos pólizas «completas» se diferencian en los límites de lo que usas de verdad. Compara estos puntos con la póliza delante:
- Psicología: número de sesiones al año (Adeslas Plena Plus, 20; 40 en trastornos de la conducta alimentaria).
- Fisioterapia y rehabilitación: sesiones en cuadro y reembolso fuera (Adeslas Plena Plus reembolsa el 50 % hasta 500 € al año).
- Dental: incluido (Allianz en todas, Adeslas Plena Total), complemento (Adeslas +8,93 €) o aparte (Asisa, FIATC, Mapfre); ortodoncia siempre con precio pactado.
- Asistencia en viaje: de 12.000 € (Adeslas Plena Plus) a 30.000 € (Plena Total); días máximos por viaje.
- Reembolso: porcentaje (80-100 %), límite anual (100.000 € a 1.000.000 €) y sublímites por acto.
- Hospitalización psiquiátrica: días por año (50 en Adeslas Plena Plus).
- Segunda opinión médica y servicios digitales: videoconsulta, chat médico, receta electrónica.
6. El precio: hoy y a diez años
Con el cuadro médico, la modalidad y los límites decididos, compara el precio para tu edad y provincia, y mira también la tarifa a diez años: las aseguradoras tarifican por tramos de edad y los saltos a los 45, 55 y 65 son grandes. Entre los 40 y los 50 años, en Madrid y sin copago: FIATC +6 %, AXA +10 %, Allianz +14 %, Asisa +17 %, DKV +22 %, Adeslas +29 %, Mapfre +33 %. Una póliza 10 € más barata hoy puede ser 30 € más cara dentro de una década.
El hospital y los especialistas de tu provincia, en la modalidad concreta, antes de mirar precios.
Método SegurzonLo que separa la misma póliza con y sin copago; se compensa con 3-4 actos médicos al mes.
Tarifas de octubre de 2026FIATC +6 %, AXA +10 %, Asisa +17 %, DKV +22 %, Adeslas +29 %, Mapfre +33 % (Madrid, sin copago).
Tarifas de octubre de 20267. Lee las condiciones particulares antes de firmar
Las condiciones particulares son la parte de la póliza que habla de ti: modalidad contratada, asegurados, prima, exclusiones personales, carencias eliminadas, cuadro médico asignado y complementos. Comprueba que lo que te prometieron está escrito: eliminación de carencias por antigüedad, el hospital confirmado, el dental si lo pediste y ninguna exclusión que no hayas aceptado. Las cláusulas limitativas deben estar destacadas y firmadas (artículo 3 de la Ley 50/1980); si no lo están, no te vinculan.
Lista de comprobación para comparar dos seguros de salud
- Mi hospital de referencia está en el cuadro de esta modalidad. Confirmado por escrito.
- La modalidad encaja con mi uso. Sin copago si uso el seguro a menudo o tengo familia; con copago si voy poco; reembolso si necesito un médico fuera de los cuadros.
- Carencias eliminadas por antigüedad. Constan en las condiciones particulares; sé cuáles quedan (parto).
- Exclusiones. He leído las generales y las particulares; acepto las que figuran.
- Límites de lo que uso. Psicología, fisioterapia, dental, viaje, reembolso: comparados número a número.
- Precio hoy y a diez años. Con la tabla de tarifas por edad, no solo con la cuota de este año.
- Cómo y cuándo puedo cambiar. Vencimiento, plazo de un mes para la baja y qué pierdo si cambio con un tratamiento abierto: cómo cambiar de seguro de salud.
Preguntas frecuentes sobre cómo comparar seguros de salud
¿Qué es lo primero que hay que mirar al comparar seguros de salud?
El cuadro médico de tu provincia: que el hospital y los especialistas que vas a usar estén en la red de la aseguradora, en la modalidad concreta que vas a contratar. El precio se compara después, entre pólizas que ya pasan ese filtro.
¿Cómo sé qué modalidad me conviene?
Sin hospitalización si solo quieres consultas y pruebas rápidas; con copago si vas poco al médico; sin copago si tienes familia, embarazo o tratamientos frecuentes; reembolso si necesitas un médico fuera de los cuadros o cobertura en otro país. La diferencia entre con y sin copago es de 15 a 30 € al mes.
¿Qué diferencia hay entre carencia y exclusión?
La carencia es un plazo: la cobertura existe pero empieza a los 3, 6 u 8 meses. La exclusión es definitiva: la póliza no cubre esa prestación o esa dolencia. Las carencias se eliminan al cambiar de aseguradora; las exclusiones se negocian con el cuestionario de salud.
¿Es fiable comparar solo por precio?
Es insuficiente: dos pólizas de 50 € al mes pueden diferir en cuadro médico, copagos, límites de psicología o dental y carencias. Compara primero coberturas y red, y después el precio a tu edad y a diez años vista.
¿Dónde están las exclusiones de mi póliza?
Las generales, en las condiciones generales de la aseguradora; las particulares (tu historial), en las condiciones particulares, destacadas y firmadas por ti. Si una exclusión no está escrita, no existe (artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro).
¿Cuánto sube el seguro de salud con la edad?
Entre los 40 y los 50 años, en Madrid y sin copago, de un 6 % (FIATC) a un 33 % (Mapfre). A partir de los 55 y de los 65 los saltos son mayores en todas las aseguradoras.
Si quieres que hagamos la comparación por ti, dinos tu edad, tu provincia, el hospital al que quieres ir y cómo usas el médico, y te enviamos las pólizas que pasan los siete filtros con sus precios y condiciones por escrito.
Artículo elaborado por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Publicado y revisado el 4 de noviembre de 2026 con tarifas de octubre de 2026 y las condiciones generales de las aseguradoras citadas.
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