Cuestionario de salud: qué preguntan, qué dice la ley y seguros sin cuestionario

Antes de contratar un seguro médico o un seguro de vida, la aseguradora te pide rellenar un cuestionario de salud. Con tus respuestas decide si te asegura, con qué precio y con qué coberturas. En esta guía te explicamos qué preguntan, qué dice la Ley de Contrato de Seguro si olvidas o callas algo y qué seguros se pueden contratar sin cuestionario.

Revisado en octubre de 2026 por Gerard Alegret, corredor de seguros y asesor fiscal.

En resumen

• El cuestionario de salud es la declaración sobre tu estado de salud que te pide la aseguradora antes de contratar. Cada persona asegurada rellena el suyo; por los menores, sus padres o tutores.
• La ley te obliga a contestar con verdad a lo que te preguntan: lo que el cuestionario no pregunta, no tienes que declararlo (artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro).
• Si omites algo y hay un siniestro, la aseguradora reduce lo que paga en proporción a la prima que te habría cobrado; si lo ocultaste con dolo o culpa grave, puede no pagar nada.
• En los seguros de vida, pasado un año desde la contratación, la aseguradora ya no puede impugnar el contrato por una declaración inexacta, salvo dolo.
• Desde 2023, en los seguros de vida no tienes que declarar un cáncer si han pasado cinco años desde el fin del tratamiento sin recaída.
• Hay seguros médicos sin cuestionario, como Adeslas GO, sin hospitalización. En los seguros completos y en vida, el cuestionario es la norma.

Qué es el cuestionario de salud

Es una declaración por escrito, normalmente un formulario de preguntas de sí o no, en la que el tomador o el asegurado informa de su estado de salud actual y de sus antecedentes. La aseguradora lo usa para valorar el riesgo: decidir si acepta el seguro, calcular la prima y fijar si alguna enfermedad queda excluida. Lo piden los seguros de salud, los de vida y los de incapacidad, y hoy se rellena casi siempre online, en el mismo proceso de contratación.

Qué preguntan en el cuestionario de salud

Cada aseguradora tiene su modelo, pero casi todos preguntan por lo mismo:

• Peso y estatura, para calcular el índice de masa corporal.
• Enfermedades actuales o crónicas y síntomas en estudio: diabetes, hipertensión, enfermedades cardiacas, respiratorias, oncológicas o de salud mental.
• Medicación que tomas de forma habitual.
• Operaciones y hospitalizaciones pasadas, normalmente de los últimos 5 o 10 años, y las que tengas previstas.
• Pruebas diagnósticas pendientes o resultados alterados.
• Secuelas de accidentes, malformaciones congénitas o discapacidad reconocida.
• Consumo de tabaco y alcohol.
• En los seguros de vida, además, profesión y deportes de riesgo.

Si respondes que sí a alguna pregunta, la aseguradora te pedirá detalles y, a veces, informes médicos. En los seguros de vida con capitales altos o a edades avanzadas puede pedir también un reconocimiento médico.

Qué dice la ley: el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro

La obligación de declarar tu salud viene del artículo 10 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro:

«El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo y que no estén comprendidas en él».

Es decir, tu deber es contestar con verdad a las preguntas del cuestionario. Si la aseguradora no te pasa cuestionario, o no pregunta por algo, no puede reprocharte después no haberlo declarado. Y si te ayudan a rellenarlo, revisa siempre las respuestas antes de firmar: el cuestionario es tuyo.

Qué pasa si no declaras algo en el cuestionario de salud

La lectura práctica es sencilla: declarar todo lo que te preguntan protege tu seguro. Una enfermedad declarada puede suponer una exclusión o una sobreprima, pero una enfermedad ocultada puede dejarte sin cobertura justo cuando la necesitas.

Si tu salud cambia después de contratar

En los seguros de personas, es decir, salud, vida y accidentes, no tienes que comunicar a la aseguradora los cambios en tu estado de salud una vez firmado el contrato: la ley establece que nunca se consideran agravación del riesgo (artículo 11.2). Si te diagnostican una enfermedad el segundo año, tu seguro sigue igual.

Cáncer y cuestionario de salud: el derecho al olvido oncológico

Desde el 30 de junio de 2023, en los seguros de vida no estás obligado a declarar que tú o la persona asegurada habéis tenido cáncer si han pasado cinco años desde el final del tratamiento sin recaída. Pasado ese plazo, la aseguradora no puede tener en cuenta esos antecedentes ni negarte el seguro por ellos. Si todavía no han pasado cinco años, también hay opciones: te lo contamos en contratar un seguro de vida tras un cáncer.

Qué hace la aseguradora si declaras una enfermedad

• Aceptar el seguro en condiciones normales, si la enfermedad está controlada o no afecta al riesgo.
• Aplicar una sobreprima, sobre todo en seguros de vida.
• Excluir esa enfermedad de la cobertura y aceptar el resto.
• Pedir informes o un reconocimiento médico antes de decidir.
• Rechazar el seguro. Como cada aseguradora valora distinto, que una te rechace no significa que lo hagan todas.

Por eso conviene comparar: con la misma declaración, una aseguradora puede excluir y otra aceptar sin recargo. En Segurzon presentamos tu caso a varias a la vez.

¿Se puede contratar un seguro médico sin cuestionario de salud?

Sí, en algunos productos. El ejemplo más claro es Adeslas GO: se contrata sin cuestionario de salud ni declaración de enfermedades previas, con médico de cabecera, especialistas y pruebas, por 22,50 € al mes. A cambio, no incluye hospitalización ni cirugía y funciona con copagos. Los seguros médicos completos, con hospital, piden cuestionario.

En los seguros de vida individuales el cuestionario es prácticamente siempre obligatorio, y para capitales altos se suma un reconocimiento médico. Lo que sí varía es cuánto pregunta cada aseguradora.

Si vienes de otra aseguradora

Al cambiar de seguro médico rellenarás un cuestionario nuevo, pero tu antigüedad cuenta para las carencias. Por ejemplo, Asisa no aplica carencias a quien llega con más de un año en una póliza similar, FIATC revisa las carencias de quien viene de otra compañía y puede reducirlas o eliminarlas, y Mapfre puede eliminar algunas si ya tienes un seguro médico privado. Guarda tu póliza actual y los recibos para acreditarlo.

Consejos para rellenar el cuestionario de salud

• Ten a mano tus informes médicos, la medicación y las fechas de operaciones antes de empezar.
• Lee cada pregunta entera: muchas acotan el periodo, por ejemplo «en los últimos cinco años».
• Ante la duda, declara y explica. Un dato de más rara vez perjudica; uno de menos puede costarte la cobertura.
• Pide una copia del cuestionario firmado y guárdala con la póliza.
• Si no tienes claro cómo responder, pregúntanos antes de enviarlo.

Compara seguros con tu cuestionario de salud

En Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790), comparamos las aseguradoras para tu perfil y te ayudamos con el cuestionario, para que contrates con las coberturas que necesitas.