Seguro de responsabilidad civil para empresas
RC de explotación, patronal y de productos para tu empresa
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Daños a clientes, terceros y trabajadores en tu actividad
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Correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790)
Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790), compara el seguro de responsabilidad civil para empresas de varias aseguradoras y lo ajusta a tu actividad.
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Qué es el seguro de responsabilidad civil para empresas
El seguro de responsabilidad civil para empresas paga las indemnizaciones que tu empresa debe a otra persona cuando le causa un daño personal o material durante su actividad, y los perjuicios económicos que se derivan de ese daño. También asume la defensa jurídica y las fianzas civiles que fije el juzgado.
La obligación de reparar el daño nace del artículo 1902 del Código Civil. El artículo 1903 extiende esa responsabilidad al empresario por los daños que causen sus empleados mientras trabajan. La Ley de Contrato de Seguro regula esta póliza en sus artículos 73 a 76, incluido el derecho del perjudicado a reclamar directamente a la aseguradora.
Qué cubre el seguro de responsabilidad civil para empresas
Una sola reclamación de un cliente, un vecino o un trabajador puede comprometer la economía de tu empresa. La póliza responde de estas situaciones hasta el límite contratado:
Daños a clientes y terceros
Lesiones o daños materiales que causa tu actividad, dentro o fuera de tus instalaciones.
Accidentes en tus instalaciones
Caídas o golpes de clientes, visitantes o proveedores en tu local, nave u oficina.
Productos defectuosos
Daños que causa un producto que fabricas, distribuyes o vendes una vez entregado.
Trabajos terminados
Daños que aparecen después de acabar una instalación, una reparación o un montaje.
Accidentes de trabajo
La indemnización que reclama un trabajador accidentado por encima de las prestaciones de la Seguridad Social.
Defensa jurídica y fianzas
Abogado, procurador, peritos y fianzas civiles del procedimiento.
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Segurzon es una correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790).
Tipos de responsabilidad civil para empresas
Cada garantía responde de un tipo de daño. La póliza de tu empresa combina las que necesita tu actividad:
RC de explotación
Daños a terceros durante la actividad diaria de la empresa, en tus instalaciones o donde trabajes.
RC patronal
Reclamaciones de tus trabajadores por un accidente de trabajo en el que se atribuye culpa a la empresa.
RC de productos
Daños que causa un producto después de entregarlo al cliente.
RC post-trabajos
Daños que aparecen cuando ya has terminado y entregado un trabajo.
RC profesional
Errores de asesoramiento, cálculo o diseño que causan un perjuicio económico al cliente.
RC locativa
Daños que causas al local o la nave que tienes alquilados.
RC cruzada
Daños entre empresas que trabajan a la vez en una misma obra o instalación.
Contaminación accidental
Daños al entorno por un escape o vertido repentino e imprevisto.
Qué coberturas revisar según tu actividad
Las garantías que necesita una empresa dependen de lo que hace y de dónde lo hace. Estas son las que conviene revisar en las actividades más habituales:
| Actividad | Coberturas que conviene revisar |
|---|---|
| Comercio y tienda | Explotación, locativa si alquilas el local y productos si vendes artículos de fabricación propia |
| Bar, restaurante y hostelería | Explotación, productos por intoxicación alimentaria y patronal |
| Construcción y reformas | Explotación, patronal, post-trabajos y cruzada |
| Instaladores y mantenimiento | Explotación, post-trabajos y daños a los bienes sobre los que trabajas |
| Industria y fabricación | Productos, patronal y contaminación accidental |
| Despachos y consultoras | Profesional y explotación de la oficina |
| Gestión de residuos y reciclaje | Explotación, contaminación accidental y patronal |
Para comercios y locales tienes el comparador de seguros para comercios, y para empresas de reciclaje el seguro de daños y responsabilidad civil para empresas de reciclaje. Si el riesgo principal son los datos de tus clientes, revisa también el seguro de ciberseguridad.
Qué no cubre
Estas son las exclusiones que aparecen en la mayoría de pólizas de responsabilidad civil para empresas:
- Los daños a los bienes de tu propia empresa, que se aseguran con un seguro de daños para empresas.
- Las multas y sanciones administrativas.
- Los daños causados de forma intencionada.
- El incumplimiento de un contrato, como un retraso en la entrega o un trabajo que no se ajusta a lo pactado, salvo que cause un daño cubierto.
- Los errores de asesoramiento o de cálculo, que necesitan la garantía de RC profesional.
- La contaminación gradual, cuando la póliza cubre solo la accidental.
- Las responsabilidades de los administradores por sus decisiones de gestión, que cubre el seguro de D&O.
Cada condicionado fija sus exclusiones. Antes de contratar te enseñamos las de cada aseguradora para que compares con el mismo criterio.
Límite, sublímite por víctima y franquicia
Dos pólizas con el mismo precio pueden pagar cantidades muy distintas ante el mismo siniestro. Estos son los datos que conviene comparar:
- Límite por siniestro: lo máximo que paga la aseguradora por una reclamación.
- Límite por año: lo máximo que paga por todas las reclamaciones de una anualidad.
- Sublímite por víctima: el tope por persona perjudicada. En la garantía patronal marca cuánto cubre la póliza por cada trabajador accidentado.
- Franquicia: la parte del daño que paga tu empresa en cada siniestro.
- Ámbito temporal: si la póliza cubre los daños ocurridos durante su vigencia o las reclamaciones que llegan durante ella, y cuánto tiempo antes y después de la vigencia.
- Ámbito territorial: España, Unión Europea o todo el mundo, según dónde trabajes o vendas.
De qué depende el precio
La aseguradora calcula la prima con estos datos de tu empresa:
- La actividad y los riesgos que conlleva.
- La facturación anual y el número de trabajadores.
- Los límites y sublímites que contratas.
- La franquicia.
- El ámbito territorial y si exportas productos.
- Las reclamaciones de los últimos años.
Con el calculador de Zurich ves el precio de tarifa al momento. Para actividades con más riesgo, como la construcción o la industria, comparamos varias aseguradoras y te llamamos con las opciones.
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para empresas?
Ninguna ley obliga a todas las empresas a tenerlo. Lo exige la normativa de algunas actividades, y muchas comunidades autónomas y ayuntamientos lo piden para conceder la licencia, por ejemplo en espectáculos públicos y actividades recreativas.
También lo piden a menudo los clientes, el contratista principal de una obra o el propietario del local en el contrato de alquiler. Revisa estos contratos, porque suelen fijar un límite mínimo de indemnización.
Cómo lo contratas con Segurzon
- Calcula el precio de tarifa de Zurich con el botón de arriba o cuéntanos a qué se dedica tu empresa.
- Revisamos las coberturas y los límites que necesita tu actividad y te enseñamos las opciones de varias aseguradoras.
- Contratas la póliza y te acompañamos si hay un siniestro: comunicación a la aseguradora, peritación y defensa.
Ejemplos de reclamaciones que cubre
- Un cliente resbala en el suelo recién fregado de tu tienda y reclama los gastos médicos y los días de baja. Responde la RC de explotación.
- Un instalador de tu empresa provoca una fuga en casa de un cliente y el agua daña también al vecino. Responde la RC de explotación y, si aparece después de terminar, la de post-trabajos.
- Un lote de producto que fabricas causa daños a la máquina de tu cliente. Responde la RC de productos.
- Un trabajador se cae de un andamio y reclama a la empresa por falta de medidas de seguridad. Responde la RC patronal.
- Un incendio que empieza en tu nave se extiende a la de al lado. Responde la RC de explotación frente al vecino, y el seguro de daños, por tu nave.
Qué hacer si te reclaman
- No reconozcas la culpa ni pactes una indemnización sin hablar antes con tu correduría o tu aseguradora.
- Guarda pruebas: fotos, nombres de testigos, partes internos y la comunicación del perjudicado.
- Comunica el siniestro en el plazo que fija la póliza. El artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro da siete días desde que lo conoces, salvo que la póliza fije uno más amplio.
- Entrega a la aseguradora cualquier carta, burofax o demanda que recibas en cuanto llegue.
Con Segurzon nos encargamos de comunicar el siniestro y de seguirlo hasta que se cierra.
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Preguntas frecuentes sobre el seguro de responsabilidad civil para empresas
La RC de explotación responde de los daños a clientes, vecinos, proveedores y cualquier otra persona ajena a la empresa. La RC patronal responde de las reclamaciones de tus propios trabajadores por un accidente de trabajo. Si tienes empleados, conviene contratar las dos.
Los errores de asesoramiento, cálculo o diseño que causan un perjuicio económico sin daño material se cubren con la garantía de RC profesional. Despachos, consultoras, ingenierías y empresas de software suelen necesitarla además de la RC general.
Lo cubre la garantía de RC post-trabajos. Es habitual en instaladores, reformas y mantenimiento, donde una fuga o un fallo puede aparecer semanas después de entregar la obra.
La responsabilidad civil cubre los daños que causas a otros. Los daños a tu local, tu maquinaria o tu mercancía se aseguran con un seguro de daños o multirriesgo. Si el local es alquilado, la garantía de RC locativa cubre los daños que le causes frente al propietario.
Sí. El artículo 76 de la Ley de Contrato de Seguro reconoce al perjudicado la acción directa contra la aseguradora, que debe indemnizar dentro de los límites de la póliza.
Muchas pólizas incluyen la RC subsidiaria de subcontratistas, que responde cuando te reclaman a ti por un daño causado por una empresa que has subcontratado. Comprueba que la póliza la incluye y exige a tus subcontratistas su propio seguro.
Depende de la actividad, la facturación, la plantilla y los límites que contrates. Con el calculador de Zurich ves el precio de tarifa en unos minutos, y si tu actividad necesita otra aseguradora te llamamos con las opciones.