Las primas de seguro es la cantidad de dinero que debe pagar el tomador de un seguro como contraprestación a los servicios contratados con la compañía aseguradora. Por tanto, cualquier tipo de seguro, ya sea de vida, sucesos, automóviles, hogar… prevé en su contrato las diferentes primas a asumir durante el periodo de tiempo en el que se mantenga la validez del mismo.
Qué es la prima en un seguro de vida
Cuando se lleva a cabo la contratación de cualquier tipo de seguro, el tomador está seleccionando las coberturas que considera necesarias para su seguridad y tranquilidad. La compañía aseguradora es quien ofrece estas coberturas y, a cambio de poder satisfacer las demandas que sean necesarias, solicita una prestación económica. Está prestación es lo que define qué es una prima de seguro. Y tanto la cantidad total de cada una de ellas como la frecuencia de pago, queda estipulada en la firma del contrato, al igual que todas las coberturas a las que se le da cobertura.
La prima está diseñada para cubrir:
- El riesgo asegurado.
- Los gastos de administración de la aseguradora.
- Un margen de beneficios para la empresa.
- La reserva técnica para futuros pagos de siniestros.
¿Cómo se calcula la prima de seguros?
Para saber cómo se calcula la prima de un seguro de vida es necesario saber que el importe de cada una de ellas variará en función del tipo de seguro contratado y de las coberturas a las que se quiera tener acceso. De este modo, el coste también variará en función de los riesgos que la compañía asume por dar cobertura a cada asegurado en particular. Con diferentes factores como la edad del asegurado, la probabilidad de sufrir un siniestro, las estadísticas con las que se cuentan relacionadas a cada sector… y, además, sumarle los gastos de gestión interna, entre los que se incluyen los gastos de administración, costes de tramitación y otros costes generales que se dividen entre todos los clientes de la compañía.
A todo ello, hay que sumarle los gastos de gestión externa, entre los que se encuentran los beneficios que la compañía quiera percibir por cada póliza, la publicidad o los costes de comercialización y, también, los impuestos y recargos complementarios, entre los que se encuentran el recargo del Consorcio de Compensación de Seguros, el recargo para la Comisión Liquidadora de Entidades Aseguradoras, el arbitrio de bomberos, para las pólizas de incendios y, por último, el impuesto especial del 6% por exención de pago de IVA.
Clases de primas de seguros
Las primas de seguro se dividen en diferentes clases;
- Según el periodo de cálculo y la forma de pago, entre las que podemos encontrar las primas fraccionarias, las primas fraccionadas, anuales o únicas.
- Según el coste económico durante la vigencia del seguro, clasificándose entre prima fija, que es aquella que no varía en cantidad a lo largo de toda la vigencia de la póliza, o la prima variable.
- En función al riesgo, con la prima natural, muy común en los seguros de vida, que como su contratación es anual, van sufriendo un crecimiento constante conforme el asegurado aumenta de edad y, por tanto, las probabilidades de muerte. La prima nivelada, la prima creciente y la prima decreciente.
- Según la anualidad en que se satisface, pudiendo ser prima inicial, el importe acordado para satisfacer una vez se ha firmado el contrato y para que éste entre en vigor, la prima sucesiva, que es la que se abonará en los periodos sucesivos acordados y que puede ser diferente a la inicial y la prima anticipada, que es el cómputo total a pagar de una vez por las pólizas contratadas para varios ejercicios.
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