Cómo se calcula la prima de un seguro de vida

Calcula el precio de tu seguro de vida en 2 minutos

La prima es lo que pagas por tu seguro de vida, y su cálculo tiene menos misterio del que parece: la aseguradora estima la probabilidad de que fallezcas o quedes inválido durante el año, la multiplica por el capital que has asegurado y le suma sus gastos. Lo que cambia de una persona a otra son los datos que entran en esa fórmula. En esta guía te explicamos qué es la prima, de qué se compone, qué factores la mueven y, con los precios reales de nuestro comparador en octubre de 2026, cuánto pesa cada uno: la edad, el capital y las coberturas.

Revisado en octubre de 2026 por Gerard Alegret, corredor de seguros.

En resumen

• La prima es el precio anual del seguro. Se compone de la prima de riesgo (probabilidad de siniestro × capital asegurado), los gastos de la aseguradora y dos pequeños recargos legales. Los seguros de vida están exentos del Impuesto sobre Primas de Seguros.
• La edad es el factor que más pesa: el mismo seguro de 100.000 € cuesta en Asisa 31,53 € al año a los 30 años, 71,85 € a los 40 y 197,87 € a los 50.
• El capital multiplica la prima de forma casi proporcional, y cada cobertura añadida (invalidez, doble capital por accidente) la sube entre un 30 % y un 150 %.
• La mayoría de seguros de vida riesgo son de prima natural: se recalcula cada año con tu nueva edad. Los de prima nivelada mantienen el precio durante un periodo pactado.
• Guía elaborada por Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790).

Qué es la prima de un seguro de vida

La prima es la cantidad que el tomador paga a la aseguradora a cambio de la cobertura: si el asegurado fallece (o queda inválido, si se ha contratado) durante el periodo cubierto, la compañía paga el capital pactado a los beneficiarios. En un seguro de vida riesgo la prima se fija por anualidades: cada año la aseguradora cobra la prima y cubre el riesgo de ese año. Puedes pagarla de una vez o fraccionada por semestres, trimestres o meses, normalmente con un pequeño recargo por fraccionamiento.

Conviene distinguirla de otros conceptos: el capital asegurado es lo que cobran los beneficiarios; la prima es lo que pagas tú. Y en un seguro de vida riesgo no hay ahorro: si el año termina sin siniestro, la prima pagada cubre el riesgo que la aseguradora ha asumido, igual que en el seguro del coche.

De qué se compone la prima: la fórmula

1. Prima pura o de riesgo. Es la base: la probabilidad de fallecimiento a tu edad (según las tablas de mortalidad que usa la aseguradora) multiplicada por el capital asegurado. A los 40 años la probabilidad anual de fallecer ronda el uno por mil; con 100.000 € de capital, la prima de riesgo teórica estaría en torno a 100 €, y a partir de ahí cada aseguradora ajusta con su propia experiencia y su política de selección.
2. Recargos de gestión. Gastos de administración, de comercialización (incluida la retribución del distribuidor) y el margen de la aseguradora. Al sumarlos a la prima de riesgo se obtiene la prima de tarifa o prima comercial, que es la que aparece en la oferta.
3. Recargos legales. Dos importes pequeños que se añaden al recibo: el recargo del Consorcio de Compensación de Seguros para riesgos extraordinarios (en seguros de vida, el 0,005 por mil del capital asegurado: 0,50 € por cada 100.000 €) y el recargo para la liquidación de entidades aseguradoras (el 1,5 por mil de la prima). Con ellos se obtiene la prima total, lo que pagas.

A diferencia del seguro del coche o del hogar, los seguros de vida están exentos del Impuesto sobre Primas de Seguros (el 8 % que grava la mayoría de ramos), así que el recibo no lleva ese impuesto.

Qué factores determinan la prima de tu seguro de vida

• Edad: el factor principal. La probabilidad de fallecer crece con los años y la prima con ella; en la mayoría de aseguradoras se multiplica por 2,5 o 3 entre los 40 y los 50 años.
• Capital asegurado: a más capital, más prima, de forma casi proporcional. Algunas aseguradoras aplican un coste fijo por póliza, por lo que el precio por cada 1.000 € de capital baja en capitales altos.
• Coberturas: el seguro de solo fallecimiento es el más barato; añadir la invalidez absoluta y permanente, la invalidez profesional, las enfermedades graves o el doble y triple capital por accidente sube la prima en cada escalón.
• Estado de salud: el cuestionario de salud, y en capitales altos o edades avanzadas las pruebas médicas, determinan si se aplica la tarifa estándar, una sobreprima o una exclusión.
• Tabaco: fumar supone en muchas aseguradoras una sobreprima que puede llegar a duplicar la prima de riesgo.
• Profesión y aficiones: las profesiones y deportes de riesgo se tarifican aparte o se excluyen.
• Sexo: desde 2012 las aseguradoras de la Unión Europea aplican tarifas unisex; hombres y mujeres pagan lo mismo a igualdad del resto de factores.
• Forma de pago: el pago anual evita el recargo por fraccionamiento, que suele estar entre el 2 % y el 5 %.

Cuánto pesa cada factor: precios reales en 2026

Los precios siguientes son los de nuestro comparador en octubre de 2026 para una persona de profesión administrativa, sin sobreprimas, con pago anual. Son los mismos para hombres y mujeres.

La edad: el mismo seguro a los 30, 40 y 50 años

Seguro de solo fallecimiento, 100.000 € de capital:

La lectura es clara: contratar a los 30 años cuesta menos de la mitad que a los 40, y a los 50 el precio se ha multiplicado por seis respecto a los 30. Como la prima natural se recalcula cada año, lo que cuenta es el precio a cada edad; contratar pronto no congela la prima, pero sí la tarifa de salud, porque el cuestionario se hace una vez.

El capital: 50.000, 100.000 y 200.000 euros

Seguro de solo fallecimiento, 40 años:

En Asisa, AXA o Zurich el precio es exactamente proporcional al capital: 200.000 € cuestan el doble que 100.000 €. Allianz aplica un coste fijo por póliza, así que doblar el capital solo sube la prima un 47 %; es la opción que más conviene en capitales altos y la que menos en capitales pequeños. Por eso la aseguradora más barata depende del capital que necesites.

Las coberturas: cuánto sube cada garantía

Asisa y Allianz, 40 años, 100.000 € de capital:

Añadir la invalidez absoluta sube la prima entre un 30 % y un 40 %; el doble capital por accidente, en torno a otro 40 % o más; la invalidez profesional (que cubre no poder ejercer tu profesión, no cualquier trabajo) es la garantía más cara. Elegir bien las coberturas pesa tanto en el precio como elegir aseguradora.

Tipos de prima: natural, nivelada, única y fraccionada

• Prima natural (o renovable): se calcula cada año con la edad actual del asegurado, así que sube con los años. Es la más habitual en los seguros de vida riesgo y la más barata al principio.
• Prima nivelada: la aseguradora calcula una prima media y la mantiene constante durante un periodo pactado (5, 10 o 20 años, o toda la duración). Pagas más que con la natural en los primeros años y menos en los últimos; interesa en seguros a largo plazo, como los vinculados a una hipoteca.
• Prima única: se paga de una vez por toda la duración del seguro. Es la fórmula de los seguros de amortización que algunos bancos vinculan a la hipoteca, a menudo financiada dentro del propio préstamo (prima única financiada), con lo que se pagan intereses sobre la prima.
• Prima fraccionada: la prima anual se paga en plazos (mensual, trimestral o semestral). La deuda es la anualidad completa: si hay un siniestro a mitad de año, la aseguradora descuenta los plazos pendientes de la indemnización.
• Capital constante o decreciente: en los seguros ligados a un préstamo, el capital puede ir bajando al ritmo de la deuda; la prima baja con él.

Cómo pagar menos prima por el mismo seguro

• Ajusta el capital a lo que necesitas: deudas pendientes más tres a cinco años de ingresos, menos lo que ya tengas cubierto. Te lo explicamos en qué capital asegurar en un seguro de vida.
• Elige solo las coberturas que vas a usar: la invalidez absoluta suele compensar; el triple capital o la invalidez profesional, solo en perfiles concretos.
• Compara con tu capital exacto: la aseguradora más barata a 50.000 € no es la misma que a 200.000 €.
• Paga anualmente si puedes, y revisa el seguro cada pocos años: cuando la hipoteca baja o los hijos se independizan, el capital necesario también.
• Si dejas de fumar, comunícalo pasado el plazo que fije la aseguradora (habitualmente uno o dos años): la sobreprima desaparece.

Para ver qué aseguradora encaja en cada perfil, consulta nuestro ranking de seguros de vida y, si tu prioridad es el precio, el comparador de seguros de vida, con los precios de todas las aseguradoras.

Calcula la prima de tu seguro de vida con Segurzon

En nuestro comparador de seguros de vida introduces tu edad, tu capital y las coberturas que quieres, y en 2 minutos ves la prima de las principales aseguradoras para tu perfil. En Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790), te ayudamos a ajustar capital y coberturas para que pagues por lo que necesitas.

Artículo elaborado por Gerard Alegret, corredor de seguros y CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Precios obtenidos del comparador de Segurzon en octubre de 2026.