¿El seguro de vida cubre la incapacidad permanente total?
-
Autor: Gerard Alegret Gordó
-
06/11/2026
-
105 personas han visto este post
Índice
Calcula el precio de tu seguro de vida en 2 minutos
Calcula tu seguro de vida
Precios de varias aseguradoras para tu edad y el capital que quieras asegurar. Gratis y sin compromiso.
Un seguro de vida cubre la incapacidad permanente total solo si la póliza la incluye como garantía expresa; la mayoría de seguros de vida de riesgo cubren el fallecimiento y, como complemento habitual, la incapacidad permanente absoluta. La total, que te impide ejercer tu profesión habitual pero permite trabajar en otra, se contrata aparte o viene en productos concretos. Aquí tienes en qué se diferencia cada grado, cómo lo define la Seguridad Social y cómo lo define tu póliza, y qué mirar antes de contratar.
En resumen
- Cuatro grados en la Seguridad Social: parcial, total, absoluta y gran invalidez (art. 194 de la Ley General de la Seguridad Social).
- Incapacidad permanente total (IPT): impide realizar las tareas fundamentales de tu profesión habitual, aunque puedas dedicarte a otra.
- En el seguro de vida: la garantía más habitual es la incapacidad permanente absoluta (IPA); la total hay que buscarla y contratarla de forma expresa.
- La póliza manda: cada aseguradora define la invalidez en sus condiciones, y esa definición puede ser distinta de la resolución del INSS.
- Edad límite: las coberturas de invalidez suelen terminar entre los 64 y los 70 años, antes que la de fallecimiento.
Revisado el 6 de noviembre de 2026 por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790).
Los grados de incapacidad permanente
| Grado | Qué supone | Prestación de la Seguridad Social |
|---|---|---|
| Parcial | Reduce al menos un 33 % el rendimiento en la profesión habitual, sin impedir sus tareas fundamentales | Indemnización a tanto alzado de 24 mensualidades de la base reguladora |
| Total | Impide realizar las tareas fundamentales de la profesión habitual; se puede trabajar en otra | Pensión del 55 % de la base reguladora, que puede subir al 75 % a partir de los 55 años |
| Absoluta | Impide cualquier profesión u oficio | Pensión del 100 % de la base reguladora |
| Gran invalidez | Además, necesita la ayuda de otra persona para los actos básicos de la vida | Pensión de la absoluta más un complemento para la persona que cuida |
Tienes los demás tipos de baja e incapacidad en tipos de incapacidad laboral.
¿El seguro de vida cubre la incapacidad permanente total?
Depende de lo que hayas contratado. Un seguro de vida de riesgo tiene una garantía principal, el fallecimiento, y garantías complementarias que se eligen al contratar. Las más habituales son:
- Incapacidad permanente absoluta (IPA): la complementaria más frecuente. Paga el capital si no puedes ejercer ninguna profesión.
- Incapacidad permanente total (IPT): paga si no puedes ejercer tu profesión habitual. Menos aseguradoras la ofrecen y suele encarecer el seguro, sobre todo en profesiones manuales.
- Fallecimiento o invalidez por accidente: capital adicional cuando la causa es un accidente o un accidente de tráfico.
Si tu póliza dice «invalidez» sin más, mira la definición en las condiciones generales: es ahí donde se ve si cubre la total, la absoluta o ambas, y en qué condiciones.
Cómo cobrar la incapacidad del seguro de vida
- Obtén la resolución. Normalmente, la resolución del INSS que reconoce el grado de incapacidad, o el informe médico que pida la póliza.
- Comunica el siniestro a la aseguradora. En los 7 días siguientes a conocerlo, como cualquier siniestro (art. 16 de la Ley de Contrato de Seguro).
- Presenta la documentación. Resolución, informes médicos, DNI y el formulario de la aseguradora.
- Cobra el capital. Si la garantía cubre tu grado de incapacidad, la aseguradora paga el capital pactado, normalmente de una vez.
El cuestionario de salud que rellenaste al contratar es clave en este momento: si se ocultó algo relevante, la aseguradora puede reducir o negar el pago. Lo explicamos en el cuestionario de salud. Cómo tributa el capital cobrado lo tienes en impuestos al cobrar un seguro de vida.
Qué mirar al contratar
- Qué grado cubre: total, absoluta o ambos, y cómo los define el contrato.
- Hasta qué edad: la invalidez se cubre hasta los 64-70 años según el producto. Lo comparamos en hasta qué edad cubre un seguro de vida.
- Tu profesión: en trabajos con riesgo físico la IPT es la cobertura que más protege y la que más varía de precio entre aseguradoras.
- El capital: en caso de invalidez el capital es para ti, así que conviene calcularlo pensando en los ingresos que perderías. Lo explicamos en qué capital asegurar en un seguro de vida.
En nuestro comparador puedes ver el precio con fallecimiento solo o con invalidez absoluta para tu edad, y te ayudamos a encontrar las aseguradoras que ofrecen la incapacidad permanente total para tu profesión.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de vida cubre la incapacidad permanente total?
Solo si la póliza la incluye de forma expresa. La garantía complementaria más habitual es la incapacidad permanente absoluta.
¿Qué diferencia hay entre incapacidad permanente total y absoluta?
La total impide ejercer tu profesión habitual y permite trabajar en otra; la absoluta impide cualquier profesión u oficio.
¿Necesito la resolución del INSS para cobrar?
Muchas pólizas la piden, pero cada una define la invalidez en sus condiciones generales y algunas usan su propia valoración médica.
¿Hasta qué edad cubre la invalidez el seguro de vida?
Normalmente hasta los 64-70 años, según el producto.
¿Cuánto cobra de pensión una incapacidad permanente total?
El 55 % de la base reguladora, que puede subir al 75 % a partir de los 55 años, según la Ley General de la Seguridad Social.
Si ya tienes un seguro de vida y no sabes si te cubre la incapacidad permanente total, envíanos la póliza y te decimos qué garantías tienes y qué te costaría añadirla.
Artículo elaborado por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Publicado el 25 de junio de 2024 y reescrito el 6 de noviembre de 2026 con la Ley General de la Seguridad Social (arts. 194 a 196) y la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (art. 16).
Artículos relacionados
