Seguro de convenio: qué es y cuándo es obligatorio

El seguro de convenio es la póliza de accidentes o de vida que una empresa contrata para pagar a sus trabajadores, o a sus familias, las indemnizaciones por fallecimiento o incapacidad que fija su convenio colectivo. Es obligatorio cuando el convenio aplicable lo establece. Si la empresa está obligada y carece de póliza, paga la indemnización con su dinero y se expone a una sanción. Aquí tienes cómo saber si te afecta, qué cubre y qué errores evitar.

En resumen

Qué cubre el seguro de convenio

Cada convenio fija sus propias coberturas y capitales. Las más habituales son el fallecimiento, la incapacidad permanente total, la incapacidad permanente absoluta y la gran invalidez. Unos convenios las limitan al accidente de trabajo y la enfermedad profesional, y otros incluyen también el accidente fuera del trabajo o la muerte por cualquier causa.

La póliza debe reproducir lo que dice el convenio: las mismas contingencias, los mismos capitales y los mismos beneficiarios. Una póliza con menos cobertura que el convenio deja la diferencia a cargo de la empresa.

Cómo saber si tu empresa está obligada

1. Identifica tu convenio. El de tu sector y provincia, el estatal o el de empresa. Figura en los contratos de trabajo y en las nóminas.
2. Busca el artículo de seguros. Suele titularse «póliza de seguros», «seguro colectivo» o «indemnizaciones por muerte e invalidez».
3. Anota contingencias y capitales. Qué situaciones cubre, por qué causas y con qué importe cada una.
4. Comprueba a quién incluye. Lo habitual es toda la plantilla, con independencia del tipo de contrato o la jornada.
5. Revisa la póliza cuando se renueve el convenio. Los capitales cambian con cada nuevo texto y la póliza debe actualizarse dentro del plazo que indique.

Qué pasa si la empresa carece de seguro de convenio

Paga la indemnización. El trabajador o su familia pueden reclamar a la empresa el capital que fija el convenio, y la empresa responde con su patrimonio.

Se expone a una sanción. Establecer condiciones de trabajo inferiores a las del convenio es una infracción grave (art. 7.10 de la Ley sobre Infracciones y Sanciones en el Orden Social), sancionada con multa de 751 a 7.500 € (art. 40.1.b).

Incumple la obligación de exteriorizar. Los compromisos de la empresa con sus trabajadores por fallecimiento e incapacidad deben instrumentarse mediante un contrato de seguro o un plan de pensiones, según la disposición adicional primera del texto refundido de la Ley de Planes y Fondos de Pensiones y el Real Decreto 1588/1999. Guardar el dinero en una cuenta de la empresa incumple esa norma.

Seguro de convenio, mutua y responsabilidad civil patronal

Las tres pueden coincidir en un mismo accidente y cada una paga una cosa distinta. La patronal y el resto de coberturas de responsabilidad civil están en tipos de responsabilidad civil en una empresa.

Errores frecuentes al contratarlo

Dejar fuera a parte de la plantilla. Los trabajadores temporales y a tiempo parcial también están en el ámbito del convenio.

Olvidar las altas y las bajas. Según el tipo de póliza hay que comunicar los cambios de plantilla o regularizar el número de empleados una vez al año.

Aplicar el convenio equivocado. Una empresa con varias actividades o centros en distintas provincias puede tener más de un convenio, cada uno con sus capitales.

Contratar un seguro de accidentes genérico. Si sus definiciones de incapacidad difieren de las del convenio, hay situaciones que el convenio indemniza y la póliza deja sin pagar.

El resto de seguros que la ley impone a un negocio están en qué seguros necesita una empresa.

Preguntas frecuentes

Dinos qué convenio aplica tu empresa y cuántos trabajadores tienes y preparamos la póliza con los capitales exactos que exige, comparando varias aseguradoras.

Artículo elaborado por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Publicado el 12 de noviembre de 2026 con el Estatuto de los Trabajadores (art. 82.3), la Ley sobre Infracciones y Sanciones en el Orden Social (arts. 7.10 y 40.1.b), el texto refundido de la Ley de Planes y Fondos de Pensiones (disposición adicional primera) y el Real Decreto 1588/1999.