Seguro de autónomo, de comercio o de pyme: diferencias
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Autor: Gerard Alegret Gordó
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12/11/2026
Índice
El seguro de autónomo protege a la persona y su responsabilidad profesional; el de comercio, un local abierto al público con su contenido; y el de pyme, una empresa con nave, maquinaria, existencias y plantilla. Los tres pueden combinar daños materiales y responsabilidad civil, y lo que cambia es el riesgo principal que cubren. Aquí tienes en qué se diferencian y cuál encaja con tu negocio.
En resumen
- Autónomo sin local: responsabilidad civil de su actividad y, si quiere, baja laboral y accidentes.
- Comercio: multirriesgo del local, el mobiliario y la mercancía, con responsabilidad civil frente a clientes.
- Pyme: multirriesgo de la nave o la industria, con maquinaria, existencias, pérdida de beneficios y responsabilidad civil patronal.
- La forma jurídica no decide: un autónomo con tienda necesita un seguro de comercio y una S.L. sin local puede necesitar solo responsabilidad civil.
- Capitales: si aseguras por menos del valor real, la aseguradora paga en proporción (art. 30 de la Ley de Contrato de Seguro).
Revisado el 12 de noviembre de 2026 por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790).
Comparativa de los tres seguros
| Aspecto | Autónomo | Comercio | Pyme |
|---|---|---|---|
| Riesgo principal | Reclamaciones por su trabajo | Daños al local y a la mercancía | Daños a instalaciones, maquinaria y existencias |
| Bienes asegurados | Herramientas y equipos, si los declara | Local, mobiliario, mercancía y cristales | Edificio, maquinaria, materias primas y producto terminado |
| Responsabilidad civil | Profesional o de explotación | Explotación, locativa y productos | Explotación, patronal, productos y trabajos terminados |
| Paralización | Baja laboral diaria, si la contrata | Pérdida de beneficios opcional | Pérdida de beneficios, habitual |
| Plantilla | Sin empleados o pocos | Dependientes | Trabajadores y seguro de convenio |
Cuál necesita tu negocio
Trabajas por cuenta propia y sin local. Asesores, técnicos, instaladores o profesionales a domicilio: lo esencial es la responsabilidad civil. Los seguros recomendables están en qué seguros debe tener un autónomo.
Tienes un local abierto al público. Tienda, bar, peluquería, oficina o academia: seguro de comercio, seas autónomo o sociedad. Compara en el comparador de seguros para comercios.
Tienes nave, taller o fabricación. Seguro para pymes, con la maquinaria y las existencias a su valor real y la pérdida de beneficios: seguro para pymes.
Tienes varias sedes, flota o riesgos especiales. Un programa de seguros de empresa, que reúne daños, responsabilidad civil, ciberriesgos y personas: comparador de seguros de empresa.
Lo que conviene revisar en los tres
- La actividad declarada. Tiene que coincidir con lo que haces de verdad; si cambias de actividad, avisa.
- Los capitales. Continente, contenido y existencias a su valor actual.
- La responsabilidad civil. Límite por siniestro y, si tienes empleados, sublímite por víctima.
- La paralización. Cuánto tiempo aguanta tu negocio cerrado y qué te pagaría la póliza.
- Las obligaciones. Seguro de convenio si tu convenio lo exige y responsabilidad civil si tu actividad está regulada.
Las coberturas de responsabilidad civil están explicadas en tipos de responsabilidad civil en una empresa, y lo que la ley impone, en qué seguros necesita una empresa.
Preguntas frecuentes
El de autónomo se centra en la responsabilidad civil y la protección personal de quien trabaja por cuenta propia. El de empresa añade los daños a instalaciones, maquinaria y existencias, la pérdida de beneficios y la responsabilidad frente a la plantilla.
Sí. Lo que determina el seguro es el riesgo: un local abierto al público con mercancía se asegura con un multirriesgo de comercio, sea el titular autónomo o sociedad.
Los daños al local, el mobiliario y la mercancía por incendio, agua o robo, la rotura de cristales y la responsabilidad civil frente a clientes y vecinos.
Los daños a la nave, la maquinaria y las existencias, la pérdida de beneficios por la paralización y la responsabilidad civil de explotación, patronal y de productos.
Si el capital asegurado es inferior al valor real de los bienes, la aseguradora paga cada daño en esa misma proporción (art. 30 de la Ley de Contrato de Seguro).
Dinos qué negocio tienes, si trabajas en un local y cuántos sois, y te indicamos qué póliza te corresponde y su precio en varias aseguradoras.
Artículo elaborado por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Publicado el 12 de noviembre de 2026 con la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (art. 30).
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