Tipos de responsabilidad civil en una empresa: qué cubre cada uno
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Autor: Gerard Alegret Gordó
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12/11/2026
Índice
Una póliza de responsabilidad civil de empresa se compone de varias coberturas: explotación, patronal, productos, locativa, cruzada y profesional son las principales. Cada una responde a un tipo de reclamación distinto, y la póliza solo paga las que tienes contratadas. Aquí tienes qué cubre cada una, con un ejemplo, y cuáles conviene revisar según tu actividad.
En resumen
- Explotación: daños a terceros durante el desarrollo de la actividad. Es la cobertura base.
- Patronal: reclamaciones de los trabajadores por un accidente laboral.
- Productos y trabajos terminados: daños que causa lo que vendes o lo que instalas, después de entregarlo.
- Locativa: daños al local o la nave que tienes en alquiler.
- Profesional: perjuicios económicos por errores u omisiones en un servicio.
- Límites: cada cobertura tiene un capital máximo, y la patronal suele tener un sublímite por víctima.
Revisado el 12 de noviembre de 2026 por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790).
Tipos de responsabilidad civil y qué cubre cada uno
| Tipo | Qué cubre | Ejemplo |
|---|---|---|
| Explotación | Daños personales y materiales a terceros durante la actividad, dentro y fuera del local | Un cliente resbala en el suelo mojado de la tienda y se rompe la muñeca |
| Patronal | La indemnización que un trabajador reclama a la empresa por un accidente de trabajo | Un operario cae de un andamio y reclama por falta de medidas de seguridad |
| Productos | Daños causados por un producto después de entregarlo al cliente | Una partida de comida en mal estado provoca una intoxicación |
| Trabajos terminados | Daños que aparecen tras acabar una obra, una instalación o una reparación | Una instalación eléctrica mal conectada provoca un incendio semanas después |
| Locativa | Daños al inmueble alquilado donde se desarrolla la actividad | Un incendio en la cocina de un restaurante daña el local del propietario |
| Cruzada | Daños entre las empresas que trabajan en una misma obra, incluidos los subcontratistas | Un subcontratista daña el material de otro gremio en la obra |
| Profesional | Perjuicios económicos por errores, omisiones o negligencias en un servicio | Una asesoría presenta fuera de plazo una declaración y el cliente recibe un recargo |
| Administradores y directivos | Reclamaciones contra los administradores por decisiones de gestión | Un socio reclama al administrador por una operación que causó pérdidas |
| Contaminación accidental | Daños a terceros por un vertido o una emisión repentina | Una fuga en un depósito de gasóleo contamina la finca vecina |
Las cuatro primeras y la locativa suelen contratarse juntas en la póliza de responsabilidad civil general. La profesional y la de administradores y directivos son pólizas distintas, con su propio capital.
Límite, sublímite por víctima y franquicia
Límite por siniestro y año. Es el máximo que paga la aseguradora por cada reclamación y por el conjunto de las del año. Lo que supere ese importe lo paga la empresa.
Sublímite por víctima. En la patronal es habitual un tope por cada trabajador lesionado, inferior al límite general. Es la cifra que más conviene revisar si tienes plantilla en obra, taller o almacén.
Franquicia. Es la parte de cada siniestro que asume la empresa. Una franquicia alta abarata la prima y deja a tu cargo los daños pequeños.
Ámbito temporal. La Ley de Contrato de Seguro permite limitar la cobertura a las reclamaciones presentadas mientras la póliza está en vigor o durante un plazo posterior, que como mínimo es de un año (art. 73). Antes de cambiar de aseguradora hay que comprobar que los trabajos ya entregados siguen cubiertos.
Qué coberturas revisar según tu actividad
| Actividad | Coberturas clave | Punto que revisar |
|---|---|---|
| Comercio y tienda | Explotación, locativa y productos | Capital de locativa acorde al valor del local |
| Hostelería | Explotación, productos y patronal | Intoxicación alimentaria incluida en productos |
| Construcción, reformas e instaladores | Explotación, patronal, cruzada y trabajos terminados | Sublímite por víctima y plazo de trabajos terminados |
| Fabricantes y distribuidores | Productos | Países donde se vende y retirada de producto |
| Despachos y servicios profesionales | Profesional | Fecha de retroactividad y capital por reclamación |
| Talleres y almacenes | Explotación, patronal y bienes de terceros en depósito | Vehículos o mercancía de clientes bajo tu custodia |
Qué queda fuera en todos los casos
Los daños causados a propósito, las multas y sanciones, los daños a los bienes propios de la empresa y los que causan los vehículos a motor, que tienen su seguro obligatorio. Los incumplimientos de contrato que no producen un daño a terceros, como un retraso en la entrega, tampoco son un siniestro de responsabilidad civil. Para los daños al local y a la mercancía está el seguro de comercio o el seguro para pymes.
Si tu actividad está entre las que tienen el seguro impuesto por ley, lo tienes en cuándo es obligatorio el seguro de responsabilidad civil. La patronal convive con el seguro de convenio, que paga las indemnizaciones fijadas en el convenio colectivo.
Preguntas frecuentes
La cobertura que paga los daños personales y materiales que la empresa causa a terceros mientras desarrolla su actividad, tanto en su local como fuera de él. Es la base de cualquier póliza de responsabilidad civil general.
La cobertura que responde cuando un trabajador reclama a la empresa una indemnización por un accidente laboral. Suele tener un sublímite por víctima, que conviene revisar.
La de productos cubre los daños que causa un bien fabricado o vendido una vez entregado. La de trabajos terminados cubre los daños que aparecen después de acabar una obra, una instalación o una reparación.
La que cubre los daños que el inquilino causa al local o la nave que tiene alquilados, por ejemplo por un incendio o una fuga de agua. Muchos propietarios la exigen en el contrato de alquiler.
Cubre daños personales y materiales. Los perjuicios puramente económicos por un error en un servicio, como un mal asesoramiento, necesitan una póliza de responsabilidad civil profesional.
Dinos tu actividad, tu facturación y cuántos empleados tienes y te indicamos qué coberturas necesitas, con qué capital y a qué precio en varias aseguradoras.
Artículo elaborado por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Publicado el 12 de noviembre de 2026 con la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (arts. 73 y 74).
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