¿Qué negocios están obligados a tener seguro de responsabilidad civil?
-
Autor: Gerard Alegret Gordó
-
12/11/2026
Índice
Con carácter general, el seguro de responsabilidad civil es voluntario para una empresa o un autónomo. Es obligatorio en las actividades cuya normativa lo exige, como la sanidad privada, las sociedades profesionales, la seguridad privada o la distribución de seguros. En la práctica también lo necesitas cuando lo pide un cliente, el propietario del local o una administración para poder contratar. Aquí tienes en qué casos es obligatorio, con la norma que lo impone, y qué arriesgas si trabajas sin él.
En resumen
- Regla general: ninguna ley obliga a todas las empresas a tener un seguro de responsabilidad civil.
- Obligatorio por actividad: sanidad privada (Ley 44/2003, art. 46), sociedades profesionales (Ley 2/2007, art. 11.3), seguridad privada (Ley 5/2014, art. 19.1) y corredores de seguros (Real Decreto-ley 3/2020, art. 157.1), entre otras.
- Obligatorio por contrato: clientes, contratistas principales, arrendadores y administraciones lo exigen para trabajar con ellos.
- Sin seguro: la indemnización sale del patrimonio de la empresa o del autónomo, que responde con todos sus bienes presentes y futuros (art. 1911 del Código Civil).
Revisado el 12 de noviembre de 2026 por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790).
Por qué casi todos los negocios lo contratan aunque sea voluntario
El Código Civil obliga a reparar el daño que se causa a otro por culpa o negligencia (art. 1902) y hace responsable al empresario de los daños que causen sus empleados en el trabajo (art. 1903). Esa deuda se paga con todos los bienes presentes y futuros del responsable (art. 1911). Un cliente que se cae en tu local, una fuga de agua que daña al vecino o un trabajo mal ejecutado pueden terminar en una reclamación que el negocio tenga que pagar de su caja.
El seguro de responsabilidad civil traslada ese riesgo a la aseguradora: paga la indemnización dentro de los límites de la póliza (art. 73 de la Ley de Contrato de Seguro) y asume la defensa jurídica frente a la reclamación (art. 74). Los tipos de cobertura que puede incluir están en tipos de responsabilidad civil en una empresa.
Actividades con seguro de responsabilidad civil obligatorio
| Actividad | Qué se exige | Norma |
|---|---|---|
| Sanidad privada: profesionales, clínicas y centros | Seguro de responsabilidad, aval u otra garantía financiera por los daños a las personas | Ley 44/2003, de ordenación de las profesiones sanitarias, art. 46 |
| Sociedades profesionales (abogados, arquitectos, asesores y otras profesiones colegiadas que ejercen en sociedad) | Seguro que cubra la responsabilidad de la sociedad por su actividad | Ley 2/2007, de sociedades profesionales, art. 11.3 |
| Empresas de seguridad privada | Seguro de responsabilidad civil u otras garantías financieras | Ley 5/2014, de Seguridad Privada, art. 19.1.e) |
| Corredores de seguros | Seguro de responsabilidad civil profesional u otra garantía financiera | Real Decreto-ley 3/2020, art. 157.1.g) |
| Profesiones colegiadas | El seguro que establezcan los estatutos o las normas del colegio | Normativa de cada colegio profesional |
| Instaladores y empresas de mantenimiento (electricidad, gas, climatización) | Seguro u otra garantía para habilitarse como empresa instaladora | Reglamentos de seguridad industrial de cada instalación |
| Locales de espectáculos y actividades recreativas | Seguro que cubra los daños al público asistente | Normativa de espectáculos de cada comunidad autónoma |
La lista recoge los casos más habituales y hay más actividades reguladas. Si tienes dudas sobre la tuya, dinos a qué te dedicas y lo comprobamos.
Cuándo te lo exigen aunque la ley no obligue
Clientes y contratistas principales. En obras, mantenimiento, transporte o servicios a empresas es habitual que el contrato fije un capital mínimo de responsabilidad civil y pida el certificado de seguro antes de empezar.
El propietario del local. Muchos contratos de alquiler exigen al inquilino un seguro que cubra los daños al inmueble y a terceros.
Administraciones públicas. Los pliegos de las licitaciones suelen pedir una póliza de responsabilidad civil con un capital determinado.
Franquicias, ferias y eventos. El franquiciador o el organizador lo piden como condición para operar o participar.
Qué pasa si trabajas sin seguro
En una actividad con seguro obligatorio, ejercer sin póliza es una infracción de su normativa y puede suponer sanciones o la pérdida de la habilitación para trabajar. En el resto, la consecuencia llega con la primera reclamación: la indemnización, los intereses y los gastos de abogado y procurador los paga la empresa o el autónomo con su patrimonio.
Con seguro, el perjudicado puede reclamar directamente a la aseguradora (art. 76 de la Ley de Contrato de Seguro), lo que agiliza el pago y te evita adelantar el dinero.
Cómo saber si tu actividad está obligada
- Revisa la normativa de tu sector. La ley o el reglamento que regula tu actividad indica si el seguro es requisito para ejercer.
- Pregunta en tu colegio profesional. Si estás colegiado, los estatutos fijan si el seguro es obligatorio y con qué capital.
- Mira la licencia de actividad. El ayuntamiento o la comunidad autónoma pueden exigir la póliza para abrir al público.
- Repasa tus contratos. El alquiler del local y los contratos con clientes suelen incluir una cláusula de seguros.
- Pide el certificado de seguro. Es el documento que acredita ante terceros el capital y las coberturas contratadas.
El resto de seguros que la ley impone a un negocio están en qué seguros necesita una empresa, y los de quien trabaja por cuenta propia, en qué seguros debe tener un autónomo.
Preguntas frecuentes
Con carácter general es voluntario. Es obligatorio en las actividades cuya normativa lo exige, como la sanidad privada, las sociedades profesionales, la seguridad privada o los corredores de seguros, y cuando lo impone un contrato.
Depende de la actividad. Lo es si ejerce una profesión regulada o colegiada que lo exija. En las demás es voluntario, y el autónomo responde de los daños con todo su patrimonio según el artículo 1911 del Código Civil.
La indemnización, los intereses y los gastos de defensa los paga la empresa con sus bienes. En las actividades con seguro obligatorio se añaden las sanciones previstas en su normativa.
Sí. Es una condición habitual en contratos de obra, mantenimiento y servicios, en alquileres de locales y en licitaciones públicas. Se acredita con un certificado de seguro que indica el capital contratado.
El que exija tu normativa o tu contrato como mínimo, y a partir de ahí el que corresponda al daño máximo que puede causar tu actividad. Lo calculamos contigo según el tipo de negocio y el número de empleados.
Cuéntanos a qué se dedica tu negocio y te decimos si el seguro es obligatorio en tu caso, qué capital conviene y cuánto cuesta en varias aseguradoras.
Artículo elaborado por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Publicado el 12 de noviembre de 2026 con el Código Civil (arts. 1902, 1903 y 1911), la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (arts. 73, 74 y 76), la Ley 44/2003 (art. 46), la Ley 2/2007 (art. 11.3), la Ley 5/2014 (art. 19.1) y el Real Decreto-ley 3/2020 (art. 157.1).
Seguros para tu empresa
Compara precios y coberturas para tu negocio en 2 minutos.
Artículos relacionados
