Seguro de vida y decesos: ¿en qué se diferencian?
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Autor: Gerard Alegret Gordó
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06/11/2026
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Índice
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El seguro de vida paga un capital en dinero a los beneficiarios que tú eliges cuando fallece el asegurado; el seguro de decesos presta el servicio funerario y se ocupa de los trámites. El primero sirve para que tu familia pueda seguir adelante (hipoteca, gastos, estudios de los hijos); el segundo, para que no tenga que organizar ni pagar el entierro. Son complementarios, y muchas familias tienen los dos. Aquí tienes las diferencias punto por punto, qué cuesta cada uno y cómo combinarlos.
En resumen
- Seguro de vida: capital en dinero para los beneficiarios (por ejemplo, 100.000 €), desde 71,85 € al año a los 40 años (precio de tarifa, octubre de 2026).
- Seguro de decesos: servicio funerario completo y trámites, desde 4,05 € al mes a los 40 años en Madrid (precio de tarifa, noviembre de 2026).
- Quién recibe: en vida, los beneficiarios que designa el tomador; en decesos, la familia recibe el servicio y, si sobra capital, el excedente va al tomador o a los herederos (art. 106 bis de la Ley de Contrato de Seguro).
- Edad: el seguro de vida cubre hasta los 64-80 años según el producto; el de decesos acepta altas a edades avanzadas y cubre de por vida.
- Juntos: el de vida protege la economía familiar y el de decesos resuelve el sepelio sin tocar ese capital.
Revisado el 6 de noviembre de 2026 por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790).
Diferencias entre seguro de vida y de decesos
| Seguro de vida | Seguro de decesos | |
|---|---|---|
| Para qué sirve | Sustituir ingresos y pagar deudas cuando falta el asegurado | Organizar y pagar el sepelio y los trámites |
| Qué se recibe | Un capital en dinero | Un servicio prestado por la aseguradora |
| Capital habitual | De 50.000 € a varios cientos de miles | El coste del servicio funerario en tu localidad |
| Quién lo recibe | Los beneficiarios que elige el tomador | La familia recibe el servicio; el excedente, el tomador o los herederos |
| Duración | Hasta la edad máxima del producto (64-80 años) | De por vida |
| Coberturas extra | Invalidez, enfermedades graves, accidente | Traslados, repatriación, asistencia psicológica, testamento online |
| Precio a los 40 años | Desde 71,85 € al año por 100.000 € | Desde 4,05 € al mes en Madrid |
Cada uno tiene su guía: qué es un seguro de vida y qué es un seguro de decesos y cómo funciona.
Qué pasa en cada caso cuando fallece el asegurado
- Con seguro de vida: los beneficiarios comunican el fallecimiento, presentan la documentación y la aseguradora paga el capital, normalmente en unas semanas. Los plazos están en plazo para cobrar un seguro de vida.
- Con seguro de decesos: la familia llama al teléfono de asistencia y la aseguradora activa la funeraria en el momento; no hay que adelantar dinero. Qué incluye el servicio está en qué es un sepelio.
- Sin ninguno de los dos: el entierro lo paga la familia, de media 4.430 € (Interfunerarias, 2025), y los gastos funerarios corren a cargo de la herencia o de quienes debían alimentar al fallecido (art. 1894 del Código Civil). Lo explicamos en morir sin seguro de decesos.
Cómo tributa cada uno
- Seguro de vida: el capital que cobran los beneficiarios tributa en el impuesto de sucesiones, con una reducción estatal del 100 % hasta 9.195,49 € para cónyuge, hijos y padres (art. 20.2.b de la Ley 29/1987). Lo detallamos en cómo tributa el seguro de vida en sucesiones.
- Seguro de decesos: el servicio funerario prestado por la aseguradora cubre un gasto que, sin seguro, se descontaría de la herencia; si sobra capital y se paga a los herederos, ese excedente entra en la herencia.
¿Cuál necesitas?
- Si tienes hijos, pareja que depende de tus ingresos o una hipoteca: el seguro de vida es la prioridad, porque cubre la pérdida de ingresos.
- Si quieres que tu familia no tenga que organizar ni pagar nada el día del fallecimiento: el seguro de decesos.
- A partir de los 65: el seguro de vida se encarece y deja de aceptar altas; el de decesos sigue siendo accesible.
- Lo más habitual: los dos, con precios muy distintos: el de decesos cuesta unos euros al mes y el de vida depende del capital.
Si dudas sobre el capital del seguro de vida, en qué capital asegurar te ayudamos a calcularlo. Y quién debe figurar como tomador, asegurado y beneficiario en cada póliza está en diferencia entre tomador, asegurado y beneficiario.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre un seguro de vida y uno de decesos?
El de vida paga un capital en dinero a los beneficiarios; el de decesos presta el servicio funerario y gestiona los trámites.
¿El seguro de vida cubre el entierro?
Paga un capital que la familia puede usar para el entierro, pero llega tras presentar la documentación; el de decesos presta el servicio en el momento.
¿Puedo tener seguro de vida y de decesos a la vez?
Sí, y es lo más habitual: cubren necesidades distintas.
¿Cuál es más barato?
El de decesos: desde 4,05 € al mes a los 40 años en Madrid. El de vida, desde 71,85 € al año por 100.000 € a la misma edad (precios de tarifa de 2026).
¿Hasta qué edad se puede contratar cada uno?
El de vida, según el producto, con coberturas que terminan entre los 64 y los 80 años; el de decesos admite altas a edades avanzadas y cubre de por vida.
Con tu edad y tu código postal ves en dos minutos el precio de cada aseguradora en los dos seguros. Si ya tienes uno, envíanoslo y te decimos si encaja con lo que necesita tu familia.
Artículo elaborado por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Publicado el 16 de junio de 2020 y reescrito el 6 de noviembre de 2026 con la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (art. 106 bis), la Ley 29/1987 del impuesto sobre sucesiones (art. 20.2.b), el Código Civil (art. 1894) y los precios de tarifa del comparador de Segurzon.
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