Qué capital asegurar en un seguro de vida: cómo calcularlo, con ejemplos (2026)

Calcula el precio de tu seguro de vida en 2 minutos

El capital de un seguro de vida debe cubrir tres cosas: las deudas pendientes, los ingresos que tu familia dejaría de recibir hasta que tus hijos sean independientes y los gastos inmediatos del fallecimiento, menos lo que ya tienes cubierto con ahorros, otros seguros y las pensiones de viudedad y orfandad. Para una familia con hijos pequeños, el resultado suele estar entre 100.000 y 300.000 €, y la diferencia la marcan sobre todo dos datos: la hipoteca pendiente y la pensión pública que cobraría tu familia.

Antes de calcular el capital, conviene confirmar que lo necesitas: lo explicamos en ¿merece la pena un seguro de vida?

En esta guía tienes la fórmula, cómo calcular cada parte con datos oficiales de 2025 y 2026, dos ejemplos resueltos paso a paso, cuánto llega realmente a tu familia después de impuestos y cuánto cuesta asegurar ese capital.

Revisado en octubre de 2026 por Gerard Alegret, corredor de seguros y asesor fiscal.

En resumen

• Fórmula: capital = deudas pendientes + ingresos que faltarían × años hasta la independencia de los hijos + gastos del fallecimiento − ahorros − seguros que ya tienes.
• Las pensiones públicas cuentan: la viudedad es el 52 % de la base reguladora y la orfandad el 20 % por hijo, con un máximo conjunto del 100 %. Para un asalariado casado con hijos pequeños pueden sustituir buena parte del sueldo.
• Quien más capital necesita es quien tiene menos pensión pública detrás: autónomos que cotizan por bases bajas, parejas de hecho sin inscribir y familias con un solo sueldo.
• Ejemplos resueltos: asalariada casada con hipoteca de 150.000 € y dos hijos, unos 130.000 €; autónomo casado sin hipoteca y dos hijos, unos 260.000 €.
• Precio orientativo: a los 40 años, 100.000 € de capital cuestan desde 71,85 € al año y 200.000 € desde 143,70 € al año (comparador de Segurzon, octubre de 2026).

La fórmula para calcular el capital del seguro de vida

El capital necesario es la cantidad que, si faltaras mañana, permitiría a tu familia pagar lo que debe y mantener su nivel de vida hasta que los hijos sean independientes. Se calcula sumando lo que haría falta y restando lo que ya está cubierto:

Los métodos rápidos, como multiplicar el sueldo por 10, olvidan las dos variables que más pesan en España: la hipoteca y la pensión pública. Por eso dan capitales demasiado altos para unas familias y demasiado bajos para otras.

Paso 1: las deudas pendientes

Suma el saldo pendiente de la hipoteca y de cualquier préstamo. Si la hipoteca ya tiene un seguro de vida vinculado que la cancela, réstalo en el paso 5 para no contarla dos veces. Si hay dos titulares, cada uno responde de la deuda completa ante el banco; cómo repartir el capital entre los dos lo explicamos en seguro de vida para hipoteca con dos titulares, y qué cubre exactamente ese seguro en qué cubre el seguro de vida de la hipoteca.

Paso 2: los ingresos que faltarían, descontando las pensiones públicas

Parte de lo que aportas cada año al hogar en neto. A esa cifra réstale lo que cobraría tu familia de la Seguridad Social, porque en España las pensiones de muerte y supervivencia sustituyen una parte importante del sueldo de un trabajador en activo:

La base reguladora de un trabajador que fallece en activo por enfermedad se calcula con las bases de cotización de 24 meses seguidos dentro de los últimos 15 años, divididas entre 28. Para un asalariado con sueldo estable equivale, aproximadamente, a su salario bruto anual dividido entre 14. Las pensiones se cobran en 14 pagas.

Tres situaciones reducen o eliminan esa protección, y son las que más capital necesitan:

• Autónomos que cotizan por bases bajas: la pensión se calcula sobre lo cotizado, aunque los ingresos reales sean mayores.
• Parejas de hecho: solo hay viudedad si la pareja estaba inscrita o formalizada en documento público al menos dos años antes del fallecimiento y había convivido un mínimo de cinco años.
• Periodo de cotización insuficiente: si el fallecimiento es por enfermedad común, se exigen 500 días cotizados en los últimos cinco años (no se exigen si es por accidente).

Como referencia, un hogar formado por una pareja con hijos gastó de media 44.438 € en 2025, según la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE; si no sabes cuánto aportas tú, toma tu proporción de esa cifra.

El número de años a cubrir es el tiempo que falta hasta que el hijo menor sea independiente, normalmente entre los 18 y los 25 años. Si no tienes hijos, basta con un periodo de adaptación de dos a cinco años para tu pareja.

Paso 3: los hijos, sin contarlos dos veces

Criar a un hijo cuesta de media 758 € al mes en España, según el informe de Save the Children de 2024, unos 9.100 € al año; en Cataluña, 938 € al mes. Ese coste ya está dentro de los ingresos del hogar que calculaste en el paso 2: los gastos de los hijos se pagan con el sueldo. Sumarlo de nuevo como partida aparte duplica el capital sin necesidad, un error frecuente en las calculadoras rápidas.

Los hijos influyen en el cálculo de tres maneras: alargan los años a cubrir, generan pensión de orfandad que reduce el hueco de ingresos, y pueden justificar un objetivo concreto adicional, como asegurar los estudios universitarios. Si lo añades, calcúlalo como una cantidad cerrada por hijo.

Paso 4: gastos del fallecimiento y lo que ya tienes

Suma el coste del entierro, 4.430 € de media en 2025 según el Barómetro de Interfunerarias, salvo que ya tengas seguro de decesos (tienes los precios por ciudad en cuánto cuesta un entierro sin seguro), y un colchón de entre seis meses y un año de gastos: las pensiones tardan unas semanas en reconocerse y el seguro de vida se cobra tras presentar la documentación.

Después resta lo que ya está cubierto: ahorros que tu familia podría usar, el capital del seguro de vida del convenio colectivo si lo tienes, el seguro de vida vinculado a la hipoteca y los derechos consolidados de planes de pensiones.

Ejemplo 1: asalariada casada, con hipoteca y dos hijos

Ana tiene 40 años, gana 30.000 € brutos al año (unos 23.800 € netos) y está casada con Marc, que gana 24.000 € brutos. Tienen dos hijos de 4 y 8 años, una hipoteca pendiente de 150.000 € sin seguro de vida vinculado, 15.000 € ahorrados y un seguro de vida del convenio de Ana de 20.000 €.

1. Pensiones: base reguladora de unos 2.143 € al mes. Viudedad para Marc, 52 %: 15.600 € brutos al año. Orfandad, 20 % por hijo: 6.000 € al año cada uno, exentos. Después del IRPF de Marc, la familia recibiría unos 23.000 € netos al año, prácticamente lo mismo que aportaba Ana, mientras los hijos tengan derecho a orfandad.
2. Ingresos que faltarían: casi nada mientras haya orfandad. No hace falta capital para sustituir el sueldo.
3. Deudas: 150.000 € de hipoteca.
4. Gastos del fallecimiento: 4.430 € de entierro y 12.000 € de colchón para los primeros seis meses.
5. Lo que ya tienen: −15.000 € de ahorros y −20.000 € del seguro de convenio.

Capital necesario: 150.000 + 4.430 + 12.000 − 15.000 − 20.000 = 131.430 €, unos 130.000 €. Con un capital decreciente que acompañe a la hipoteca, el precio baja cada año. Marc necesitaría su propio cálculo, con su sueldo y su pensión.

Ejemplo 2: autónomo casado, de alquiler y con dos hijos

Jordi tiene 40 años, es autónomo y aporta 30.000 € netos al año al hogar, pero cotiza por una base de 1.000 € al mes. Está casado, vive de alquiler, tiene dos hijos de 4 y 8 años, 10.000 € ahorrados y ningún otro seguro.

1. Pensiones: base reguladora de unos 857 € al mes. Viudedad, 52 %: 6.240 € al año. Orfandad: 2.400 € al año por hijo. Total, unos 11.000 € al año, sin contar posibles complementos a mínimos, que dependen de los ingresos de su pareja.
2. Ingresos que faltarían: 30.000 − 11.000 = 19.000 € al año, durante 14 años, hasta que el hijo menor cumpla 18: 266.000 €. Como simplificación, suponemos que la rentabilidad del capital invertido compensa la inflación.
3. Deudas: ninguna; el alquiler ya está dentro de los gastos del hogar.
4. Gastos del fallecimiento: 4.430 €.
5. Lo que ya tiene: −10.000 € de ahorros.

Capital necesario: 266.000 + 4.430 − 10.000 = 260.430 €, unos 260.000 €. Con los mismos ingresos que Ana, Jordi necesita el doble de capital: la diferencia está en lo que cotiza.

Cuánto llega realmente a tu familia: los impuestos

El capital que cobran tus beneficiarios no llega íntegro: tributa, y el impuesto depende de quién contrató y pagó el seguro.

• Si tú eres el tomador y tu familia la beneficiaria, el capital tributa en el Impuesto de Sucesiones. Cónyuge, hijos y padres aplican una reducción estatal del 100 % sobre los primeros 9.195,49 € (artículo 20.2.b de la Ley 29/1987), además de las reducciones por parentesco.
• La comunidad autónoma que aplica es la de residencia del fallecido. Madrid y Andalucía, entre otras, bonifican el 99 % de la cuota a cónyuge e hijos, de modo que el impuesto es mínimo. Cataluña tiene una reducción propia del 100 % para las cantidades de seguros de vida hasta 25.000 € por beneficiario, a la que se suman las demás reducciones.
• Si la prima se paga con dinero ganancial y el beneficiario es el cónyuge, la mitad del capital tributa en el IRPF del cónyuge, como si la hubiera contratado él, y la otra mitad en Sucesiones.

En las comunidades con bonificaciones altas, el impuesto apenas reduce el capital. En las demás, conviene aumentar el capital para compensarlo. Lo explicamos con ejemplos en cuánto se cobra por un seguro de vida por fallecimiento, y cómo designar bien a los beneficiarios, incluidos los hijos menores, en el beneficiario del seguro de vida.

Cuánto cuesta asegurar ese capital

Precios de nuestro comparador en octubre de 2026 para la garantía de fallecimiento, capital constante, profesión administrativa y pago anual, iguales para hombres y mujeres:

La edad es lo que más mueve el precio: 100.000 € cuestan desde 31,53 € al año a los 30 años, desde 71,85 € a los 40 y desde 197,87 € a los 50. Añadir la invalidez absoluta y permanente sube la prima; con 100.000 € a los 40 años, Asisa pasa de 71,85 a 102,25 € al año. Cómo se forma el precio lo tienes en cómo se calcula la prima de un seguro de vida.

Capital constante o decreciente, invalidez y revisión

• Capital decreciente para la parte que cubre la hipoteca: baja al ritmo de la deuda y abarata la prima.
• Capital constante para la parte que sustituye ingresos: tu familia necesitará esa cantidad mientras los hijos dependan de ella. Puedes combinar dos pólizas o ajustar una sola cada pocos años.
• Invalidez: la Seguridad Social también paga pensión por incapacidad permanente, pero inferior al sueldo; la garantía de invalidez del seguro cubre la diferencia. Qué grados existen lo explicamos en incapacidad permanente total en el seguro de vida.
• Revisa el capital cada tres a cinco años y en cada cambio de vida: un hijo más, una hipoteca nueva, paso de asalariado a autónomo o un aumento de sueldo. A medida que los hijos crecen y la hipoteca baja, el capital necesario disminuye.

Errores frecuentes al elegir el capital

• Multiplicar el sueldo por 10 sin mirar la hipoteca ni la pensión pública.
• Contar dos veces el coste de los hijos, en los ingresos del hogar y como partida aparte.
• Asegurar solo la hipoteca cuando eres autónomo o pareja de hecho sin inscribir y tu familia tendría poca o ninguna pensión.
• Olvidar el seguro de vida del convenio o el de la hipoteca, que ya cubren parte del capital.
• Asegurar solo a quien gana más: si falta quien cuida de los hijos, la familia tendrá que pagar ese trabajo, aunque no haya un sueldo que sustituir.

Calcula tu seguro de vida con Segurzon

Con el capital calculado, en nuestro comparador de seguros de vida introduces tu edad, el capital y las garantías, y en 2 minutos ves el precio anual de las principales aseguradoras. En Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790), revisamos contigo el cálculo, las pensiones que tendría tu familia y la fiscalidad de tu comunidad antes de contratar.

Fuentes: INE, Encuesta de Presupuestos Familiares 2025; Save the Children, El coste de la crianza 2024; Barómetro de Interfunerarias 2025; Ley General de la Seguridad Social; Ley 29/1987 del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones; Ley catalana 19/2010. Los ejemplos son orientativos y no sustituyen el cálculo de la pensión que haga la Seguridad Social.

Artículo elaborado por Gerard Alegret, corredor de seguros y asesor fiscal, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Revisado en octubre de 2026 con la Ley General de la Seguridad Social, la normativa estatal y autonómica del Impuesto sobre Sucesiones y datos del INE y de Save the Children.