Seguro de vida para hipoteca: qué cubre, qué no y cuánto cuesta

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El seguro de vida de la hipoteca es un seguro de vida riesgo vinculado al préstamo: si el titular fallece, la aseguradora paga al banco la deuda pendiente y la vivienda queda libre de cargas; si además incluye invalidez, lo hace también cuando el titular queda incapacitado para trabajar. En esta guía te explicamos qué cubre exactamente, qué no cubre, cómo funciona el capital decreciente, qué puede exigirte el banco según la Ley 5/2019 y cuánto cuesta con precios reales de 2026.

Revisado en octubre de 2026 por Gerard Alegret, corredor de seguros y asesor fiscal.

En resumen

• Cubre el fallecimiento del titular por cualquier causa y, si se contrata, la invalidez absoluta y permanente; el capital paga la deuda pendiente al banco y el resto, si lo hay, va a tus beneficiarios. Las coberturas de cualquier seguro de vida, con o sin hipoteca, las explicamos en qué cubre un seguro de vida.
• Ninguna ley lo hace obligatorio. El banco puede ofrecerte una bonificación del tipo de interés por contratarlo con él, pero debe aceptar la póliza de cualquier aseguradora con condiciones equivalentes (artículo 17 de la Ley 5/2019).
• Puede contratarse con capital decreciente (baja con la deuda, más barato) o constante (deja un capital a la familia cuando la hipoteca ya es pequeña).
• Precio orientativo: a los 40 años, 100.000 € de capital de solo fallecimiento cuestan desde 71,85 € al año; con invalidez absoluta, desde 102,25 € al año (comparador de Segurzon, octubre de 2026).
• Guía elaborada por Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790).

Qué cubre el seguro de vida de la hipoteca

La garantía de invalidez es la que marca la diferencia en la práctica: estadísticamente es más probable quedar inválido durante la vida de una hipoteca que fallecer, y en ese caso la familia pierde los ingresos y mantiene la deuda. Fíjate en que la póliza cubra la invalidez absoluta y permanente y, si tu profesión lo justifica, valora la invalidez permanente total, que explicamos en qué es la incapacidad permanente total.

Qué no cubre

• El impago por otras causas: paro, divorcio, pérdida de ingresos. El seguro de vida solo actúa con el fallecimiento o la invalidez del asegurado.
• Las exclusiones legales y de la póliza: el suicidio durante el primer año (artículo 93 de la Ley de Contrato de Seguro), el fallecimiento causado dolosamente por el beneficiario, y las actividades o deportes de riesgo excluidos en las condiciones particulares.
• Las enfermedades ocultadas en el cuestionario de salud: si el asegurado ocultó con dolo o culpa grave una enfermedad al contratar, la aseguradora puede quedar liberada del pago (artículo 10). Es la causa más frecuente de litigio en seguros de hipoteca, y por eso el cuestionario debe responderse con exactitud, también cuando lo rellena el banco.
• La parte de la deuda del otro titular: si la hipoteca tiene dos titulares y solo uno está asegurado, el seguro cubre lo que corresponda a ese titular. Lo explicamos en seguro de vida para hipoteca con dos titulares.

Capital decreciente o constante: cómo funciona el pago

El capital del seguro se fija al contratar, normalmente igual al importe de la hipoteca, y hay dos formas de mantenerlo:

• Capital decreciente: baja cada año al ritmo del cuadro de amortización del préstamo. Solo cubre la deuda, y la prima baja con el capital. Es la fórmula típica de los seguros de amortización que ofrecen los bancos.
• Capital constante: se mantiene toda la vida de la póliza. Al principio cubre la hipoteca; con los años, cuando la deuda ya es pequeña, la diferencia la cobran los beneficiarios que tú designes. Cuesta algo más y deja un colchón a la familia.

En los dos casos, la póliza designa al banco como beneficiario hasta el importe de la deuda pendiente en la fecha del siniestro, y a las personas que elijas por el resto. Revisa que esté redactado así; una designación del banco por «todo el capital» entregaría a la entidad dinero que ya no se le debe. Cómo hacer bien la designación lo explicamos en el beneficiario del seguro de vida.

Qué puede exigirte el banco: la Ley 5/2019

La Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario regula los seguros vinculados a la hipoteca en su artículo 17:

• El banco puede exigir un seguro de daños sobre la vivienda y un seguro de vida que garantice la devolución del préstamo, pero debe aceptar la póliza de cualquier aseguradora con condiciones y prestaciones equivalentes a la que propone, sin cobrarte por analizarla ni empeorar las condiciones del préstamo por ello.
• Si ofrece un tipo de interés bonificado por contratar sus seguros, debe darte dos ofertas, con y sin productos vinculados, para que compares el coste total.
• Muchos seguros bancarios son de prima única financiada: la prima de varios años se paga de golpe y se añade al capital del préstamo, de modo que pagas intereses sobre el seguro. Lo explicamos en qué son los seguros de amortización de préstamos.

La decisión es aritmética: compara el ahorro en intereses de la bonificación con la diferencia de prima entre el seguro del banco y uno contratado aparte, a lo largo de los años del préstamo. Con hipotecas de importe medio y bonificaciones de 0,10 a 0,25 puntos, el resultado varía según el caso, y la única manera de saberlo es pedir las dos ofertas y hacer el cálculo. Tienes el detalle en ¿es obligatorio el seguro de vida de la hipoteca con el banco?

Cuánto cuesta el seguro de vida de la hipoteca

Precios de nuestro comparador en octubre de 2026 para la garantía de fallecimiento, 40 años, capital constante, profesión administrativa y pago anual, iguales para hombres y mujeres:

Añadir la invalidez absoluta y permanente sube la prima: con 100.000 € y 40 años, Asisa pasa de 71,85 a 102,25 € al año y Allianz de 100,80 a 129,19 € al año. Con capital decreciente el precio es menor y baja cada año. Lo que más encarece la prima es la edad: el mismo capital cuesta a los 50 años entre dos y tres veces más que a los 40. Cómo se forma el precio y cuánto pesa cada factor lo tienes en cómo se calcula la prima de un seguro de vida.

Qué pasa con la hipoteca si el titular fallece sin seguro

La deuda sigue viva. La vivienda y la hipoteca pasan a la herencia: los herederos que acepten se quedan con la casa y con las cuotas; si renuncian, pierden la casa y el banco la ejecuta si nadie paga. Aceptar a beneficio de inventario limita la responsabilidad a lo heredado. Si había otro titular, sigue obligado a pagar la cuota completa, porque los titulares responden solidariamente. El seguro de vida evita ese escenario: cancela la deuda y la vivienda pasa a la familia sin carga. Y si el banco es el beneficiario solo hasta el saldo pendiente, el capital sobrante llega a los tuyos; cuánto y con qué fiscalidad lo explicamos en cuánto se cobra por un seguro de vida por fallecimiento.

Cómo contratar o cambiar el seguro de vida de la hipoteca

1. Define el capital: al menos el importe pendiente de la hipoteca; más, si quieres dejar un colchón. Decide decreciente o constante.
2. Elige las garantías: fallecimiento e invalidez absoluta como base; el resto según tu caso.
3. Compara con tu edad y tu capital exactos: la aseguradora más económica cambia según el capital.
4. Designa beneficiarios: el banco hasta el saldo pendiente y tu familia por el resto.
5. Entrega al banco el certificado de la póliza. Si cambias desde el seguro del banco, contrata la nueva con efecto en el vencimiento de la antigua y comunica la no renovación con un mes de antelación; en los de prima única financiada, pide el extorno de la prima no consumida.

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Artículo elaborado por Gerard Alegret, corredor de seguros y asesor fiscal, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Revisado en octubre de 2026 con la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario y la Ley de Contrato de Seguro vigentes.