Seguro de decesos, ¿necesidad o gasto innecesario? Sí, querido lector —un saludo para los fans de “Los Bridgerton”—, en este artículo nos mojamos. Queremos darte nuestro consejo profesional a raíz del polémico debate que la OCU abrió hace unos meses tras lanzar esta demoledora conclusión:
Esta frase, ¿es cierta? El seguro de decesos, ¿es una necesidad ineludible o un sobrecoste para nuestro presupuesto familiar que podemos evitar? ¿Merece la pena contratar un seguro de decesos?
Dejémonos de preguntas y arrojemos algo de luz. Nuestro objetivo es ayudarte a tomar una decisión informada y consecuente con tus propias necesidades. Así que, vamos con ello.
Recuerda que un seguro de decesos es, básicamente, un contrato que se establece entre una persona y una compañía aseguradora. Este acuerdo garantiza que, en caso de fallecimiento del asegurado, la compañía se encargará de cubrir los gastos funerarios y gestionar todos los trámites administrativos relacionados con el entierro o cremación o traslado del cuerpo.
Y para activar el seguro, los familiares tan solo deben notificar el deceso a la aseguradora y ella iniciará el proceso.
Por qué contratar un seguro de decesos
Contratar un seguro de decesos es una forma de aliviar la carga económica y organizativa que supone un fallecimiento. En un momento tan delicado y estresante, los seres queridos no se tienen que ver en nada. Es la aseguradora la que se encarga de todo, desde la tramitación del papeleo, la logística del funeral y el pago de todos los costes asociados.
Estas son las principales razones por las cuales muchas personas optan por contratar un seguro de decesos:
- Cobertura de gastos funerarios.
- Tranquilidad.
- Gestión de trámites.
- Organización.
- Apoyo logístico, legal y psicológico.
Protección económica
El coste de un funeral en España puede ser muy elevado y este desembolso imprevisto puede ocasionar un verdadero agujero en el presupuesto de una familia. Gracias a la póliza de decesos destinada a cubrir los gastos funerarios, los seres queridos del fallecido podrán librarse de esta carga económica inesperada.
Tranquilidad
Afrontar un duelo no es fácil y menos si entre tanto tenemos que lidiar con los trámites de organizar un entierro (elección de funeraria, féretro, flores, esquela…). Con el seguro de decesos, evitas todo este rompimiento de cabeza a la familia para que solo tengan que centrarse en velar y despedirse del fallecido.
Gestión de trámites
El papeleo asociado a una defunción es, cuanto menos, complejo —la administración no lo pone fácil ni para irse al otro barrio, la verdad—. Entre las gestiones que hay que hacer cuando muere un familiar están la inscripción en el Registro Civil, la baja en la Seguridad Social o la solicitud del certificado de defunción. Cuando contratamos un seguro de decesos, delegamos en la aseguradora todos estos trámites legales y administrativos.
Organización
Cuando se firma una póliza de decesos, el asegurado deja por escrito sus deseos a la hora de preparar su funeral. Así tiene la certeza de que todo se realizará conforme a sus peticiones y sus seres queridos no tendrán que tomar decisiones apresuradas.
Apoyo logístico, legal y psicológico
Algunos planes pueden incluir servicios adicionales como traslado del cuerpo, asesoramiento legal, borrado de huella digital o asistencia psicológica para los familiares, lo que puede resultar de gran ayuda para amigos y familia.
El debate sobre el seguro de decesos, ¿es necesario?
Ya sabes por qué contratar un seguro de decesos, ahora bien ¿es realmente necesario? Ahí es donde surge el debate.
Aunque este tipo de póliza presenta claras ventajas, como las que hemos detallado, también hay críticas respecto a su coste y su verdadera rentabilidad a largo plazo. Y es este punto flaco el que puso de manifiesto la OCU a finales de 2023 tras publicar un informe en el que citaba textualmente lo siguiente:
Para llegar a esta conclusión, la OCU realizó un estudio comparativo de seguros de decesos y apenas 1 de cada 10 diez pólizas analizadas cobra un importe similar al que pagaría un particular por un entierro sencillo.
Para que te hagas una idea, el precio medio de un entierro en España es de 3.739 €. No obstante, este coste varía según la ciudad y en algunas de ellas puede superar tranquilamente los 5.000 €, como es el caso de Madrid, Vigo, Santander o Alicante.
Lo que viene a decir la Organización de Consumidores y Usuarios es que el pago de las primas del “seguro de muertos” durante varios años termina por superar el coste que supondría tener que pagar por tu cuenta los gastos de sepelio (féretro, urna, tanatorio, coche fúnebre…).
Y todo esto hace que algunas personas se cuestionen si contratar una póliza de decesos es una inversión inteligente o no.
Cabe decir que estas primas o, lo que es lo mismo, el pago periódico que el tomador hace a la aseguradora para mantener activa la póliza, varían en función de factores como la edad del asegurado o la propia modalidad de la prima elegida (natural, creciente, única, mixta, nivelada…).
Análisis de costes: ¿qué es más rentable?
Dicho esto, hagamos una simulación para comprobar la afirmación de la OCU.
Imagina que tenemos a un asegurado de 50 años residente en Madrid. Pongamos que el coste mensual de su seguro de decesos asciende a 14,50 € con prima nivelada, es decir, que se mantiene constante a lo largo de toda la vida mientras la póliza siga vigente. Al año, esto hace un total de 174 €.
Supongamos que esta persona vive hasta los 80 años, que es la esperanza de vida en España en hombres. En total, este asegurado terminaría abonando 5.220 € por su póliza. En Madrid, el precio de una inhumación oscila entre 3.000 y 6.000 €. En este supuesto, ¿le sale a cuenta a esta persona tener un seguro de decesos? Tal vez no.
Pero, ¿qué pasa si la Parca se presenta ante este asegurado antes de que cumpla los 80? Pues que, probablemente, se sienta muy satisfecho de haber contratado un seguro de decesos en su día allí donde esté, ahorrando unos cuantos euros de la hucha familiar.
Estas cifras son orientativas, pero lo que vienen a demostrar es que la necesidad de contar con un seguro de decesos depende de cada persona, sus necesidades y su situación financiera.
Lo que puede ser indispensable y beneficioso para una persona podría no serlo para otra.
Por ejemplo, adultos entre los 35 y los 45 años con hijos pequeños pueden ver más valor en un seguro de decesos que alguien más joven o con una situación económica diferente que no implique cargas familiares.
Considerar los pros y contras, evaluar las alternativas y reflexionar sobre tus propias circunstancias personales te ayudará a determinar si este tipo de seguro es útil para ti o si te conviene más elegir otra opción. Así que vamos con un resumen.
| Pros del seguro de decesos | Contras del seguro de decesos |
| ✔️ Tranquilidad financiera para la familia. | ❌ Coste adicional a largo plazo. |
| ✔️Gestión de trámites con inmediatez. | ❌ Falta de flexibilidad para otros usos del dinero. |
| ✔️ Coberturas adicionales. | ❌Riesgo de pérdida de la póliza. |
| ✔️ Alivio de cargas relacionadas con los trámites del entierro. | ❌Dudas sobre la necesidad real de contratarlo y complejidad para entender. |
Alternativas al seguro de decesos, ¿existen?
Sí, hay alternativas a la póliza de decesos que podrían ofrecerte una mayor flexibilidad y control financiero. Y si tienes dudas sobre si este tipo de póliza te sale a cuenta, te conviene explorarlas.
Seguro de vida con cobertura de indemnización por fallecimiento
Una opción es contratar un seguro de vida que incluya una cobertura específica para el deceso. En caso de que el asegurado muera, este tipo de pólizas de vida por fallecimiento paga una suma de dinero a los beneficiarios, que pueden usarla para cubrir los costes funerarios o cualquier otro gasto necesario, ofreciendo una mayor libertad económica a la familia.
La desventaja es que, a diferencia de la póliza de decesos, el seguro de vida no incluye la gestión directa de los servicios funerarios, lo que significa que tus seres queridos tendrán que encargarse de organizar el entierro.
Ahorro en una cuenta específica
Esta es la solución que la propia OCU propone como alternativa al seguro de decesos: reservar un dinero en una cuenta específica en tu banco destinado en exclusiva a pagar los gastos del sepelio.
¿Es una opción? Desde luego que sí y es genial si te gusta tener un control total sobre tu dinero. Ahora bien, lo de ahorrar ahora mismo está bastante complicado en nuestro país. Basta con echar un vistazo al índice de Solvencia Familiar de la propia Organización de Consumidores y Usuarios:
“6 de cada 10 hogares españoles tiene dificultades para llegar a fin de mes y el 72% de las familias no pueden ahorrar”.
Si, en tu caso, tienes posibilidad de ahorro y disciplina financiera para no emplear el dinero en otros fines, esta opción te puede resultar interesante.
Comparar ofertas de seguros de decesos
Es cierto que comparar ofertas de seguros de decesos no es una alternativa en sí misma al seguro de decesos, sino más bien una estrategia para optimizar la contratación de este tipo de pólizas.
Si en tu caso optas por contratar un seguro de decesos o mantenerlo (algo que la OCU te aconseja si contrataste en su día un seguro de primas periódicas), te interesa comparar siempre las diferentes ofertas del mercado.
Existen aseguradoras que ofrecen tarifas más competitivas o cláusulas adicionales que podrían hacer que la póliza resulte más atractiva o se adapte mejor a tus necesidades, ya sea en términos de servicios funerarios, traslados o asistencia legal, entre otros.
Al comparar podrás encontrar seguros que ofrezcan la misma o incluso una cobertura superior a un coste menor, ayudándote a ahorrar dinero en primas a largo plazo.
En definitiva, estar informado te ayudará a tomar una decisión libre a tu realidad, garantizando que obtienes una buena relación calidad-precio en el mercado de seguros.
¿Necesitas que te echemos una mano para encontrar el mejor seguro de decesos? Utiliza nuestro comparador de pólizas y entérate de cuál es la mejor póliza para ti.
