¿Es obligatorio contratar el seguro de vida de la hipoteca con el banco?

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Ninguna ley obliga a contratar el seguro de vida de la hipoteca con el banco. Desde la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario, la entidad puede exigir un seguro de vida que garantice la devolución del préstamo, pero debe aceptar la póliza de cualquier aseguradora con condiciones equivalentes, sin cobrarte por analizarla y sin empeorar las condiciones del préstamo por ello. Lo que sí puede hacer es ofrecerte una bonificación del tipo de interés si contratas su seguro. En esta guía te explicamos qué dice exactamente la ley, cómo calcular si la bonificación compensa, cómo aportar tu propia póliza y qué pasa si cambias de seguro con la hipoteca ya firmada.

Revisado en octubre de 2026 por Gerard Alegret, corredor de seguros y asesor fiscal.

En resumen

• No es obligatorio contratar el seguro de vida con el banco: el artículo 17 de la Ley 5/2019 prohíbe las ventas vinculadas y obliga a aceptar pólizas alternativas equivalentes.
• El banco sí puede exigir que exista un seguro de vida que garantice el préstamo y sí puede bonificar el tipo de interés si lo contratas con él (venta combinada).
• La decisión es un cálculo: ahorro en intereses de la bonificación frente a diferencia de prima entre las dos pólizas, durante todo el plazo.
• Puedes cambiar de seguro en cualquier momento de la vida de la hipoteca; la entidad aplicará entonces el tipo sin bonificar que figure en la escritura.
• Precio orientativo de una póliza propia: a los 40 años, 100.000 € de solo fallecimiento desde 71,85 € al año; con invalidez absoluta, desde 102,25 € al año (comparador de Segurzon, octubre de 2026).

Qué dice la Ley 5/2019 sobre el seguro de vida de la hipoteca

La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, distingue en su artículo 17 dos prácticas:

• Venta vinculada (prohibida): condicionar la concesión de la hipoteca a que contrates otros productos con la entidad. Los contratos vinculados que perjudiquen al prestatario son nulos, sin que ello afecte a la validez del préstamo.
• Venta combinada (permitida): ofrecer la hipoteca con condiciones más ventajosas si contratas otros productos, siempre que también se ofrezca por separado y se informe del coste de cada opción.

Para los seguros, el apartado 3 del artículo 17 fija la regla concreta: el prestamista puede exigir al prestatario un seguro de vida que garantice el cumplimiento del préstamo (y un seguro de daños sobre la vivienda), pero debe aceptar pólizas alternativas de cualquier proveedor que ofrezcan un nivel de garantías equivalente, sin cobrar comisión por el análisis de esa póliza y sin empeorar las condiciones del préstamo por aceptarla. Además, la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) que recibes antes de firmar debe mostrar las condiciones con y sin los productos combinados, para que compares.

El resultado práctico: el banco puede pedirte que haya un seguro de vida, puede ofrecerte el suyo con una rebaja del tipo de interés y tú puedes decidir entre aceptar esa combinación o aportar una póliza propia equivalente. Qué garantías tiene que incluir esa póliza lo explicamos en qué cubre el seguro de vida de la hipoteca.

Seguro del banco con bonificación o póliza propia: cómo calcularlo

La bonificación por seguro de vida suele ser de una fracción de punto del tipo de interés. Para saber si compensa necesitas tres datos: el capital pendiente, los puntos de bonificación y la diferencia de prima entre el seguro del banco y una póliza equivalente contratada aparte. El ahorro en intereses del primer año es el capital pendiente multiplicado por la bonificación, y baja cada año a medida que amortizas; la diferencia de prima, en cambio, se mantiene o crece con la edad.

Si la diferencia de prima es mayor que el ahorro en intereses, la póliza propia compensa desde el primer año; si es menor, la bonificación compensa al principio y deja de hacerlo cuando el capital pendiente baja. Por eso conviene rehacer el cálculo cada pocos años y en cada subida de prima. Pide al banco la prima anual de su seguro para tu edad y capital, calcula una póliza equivalente en nuestro comparador y compara las dos cifras con la tabla.

Dos detalles que cambian el resultado: la forma de pago y el capital. Si el seguro del banco es de prima única financiada, su coste real incluye los intereses del préstamo sobre la prima durante todo el plazo; lo explicamos en qué son los seguros de amortización de préstamos. Y si el banco asegura un capital decreciente y la póliza propia un capital constante, estás comparando coberturas distintas: la segunda cancela la deuda y deja además un capital a tu familia.

Cuánto cuesta una póliza propia equivalente

Precios de nuestro comparador en octubre de 2026 para la garantía de fallecimiento, 40 años, capital constante, profesión administrativa y pago anual, iguales para hombres y mujeres:

Añadir la invalidez absoluta y permanente, que la mayoría de bancos pide, sube la prima: con 100.000 € y 40 años, Asisa pasa de 71,85 a 102,25 € al año y Allianz de 100,80 a 129,19 € al año. Lo que más encarece el seguro es la edad; cómo se forma el precio lo tienes en cómo se calcula la prima de un seguro de vida.

Cómo aportar tu propia póliza al firmar la hipoteca

1. Pide al banco las condiciones del seguro que propone: garantías (fallecimiento, invalidez absoluta), capital (constante o decreciente), duración y prima anual. Es la referencia de «condiciones equivalentes».
2. Contrata una póliza con esas mismas garantías o superiores, con efecto en la fecha de la firma. Si sois dos titulares, cada uno con su capital; cómo repartirlo lo explicamos en seguro de vida para hipoteca con dos titulares.
3. Designa al banco como beneficiario hasta el saldo pendiente y a tu familia por el resto. Cómo redactarlo lo tienes en el beneficiario del seguro de vida.
4. Entrega el certificado de la póliza antes de la firma. El banco no puede cobrarte por revisarlo ni cambiar las condiciones del préstamo por aceptarlo; solo puede retirar la bonificación ligada a su seguro, que ya figura en la FEIN como escenario sin productos combinados.
5. Comprueba la escritura: la cláusula de bonificaciones debe recoger qué productos la generan y qué tipo se aplica sin ellos.

Cambiar el seguro de vida con la hipoteca ya firmada

Puedes cambiar de aseguradora en cualquier momento de la vida del préstamo. El procedimiento es el mismo que al firmar: contratas la nueva póliza con efecto en el vencimiento de la anterior, comunicas a la aseguradora del banco la no renovación por escrito con un mes de antelación (artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro) y entregas el certificado nuevo al banco. Si la antigua era de prima única financiada, solicita el extorno de la prima no consumida.

Ten en cuenta que, al dejar el seguro del banco, la entidad aplicará en la siguiente revisión el tipo sin esa bonificación, tal como figura en la escritura. Haz el cálculo de la tabla anterior antes de cambiar: con capital pendiente alto y bonificación generosa, puede compensar mantener el seguro del banco unos años más y cambiar cuando la deuda haya bajado. El detalle de cada aseguradora y de las condiciones habituales de los seguros bancarios lo tienes en seguro de vida con el banco: qué tener en cuenta.

¿Y es recomendable tener un seguro de vida para la hipoteca?

Con independencia de dónde lo contrates, sí. Una hipoteca es una deuda de decenas de años por un importe elevado, y si el titular fallece la deuda pasa a la herencia: los herederos que acepten se quedan con la vivienda y con las cuotas, y si nadie paga, el banco ejecuta la garantía. Con un seguro de vida, la aseguradora cancela el saldo pendiente y la vivienda pasa a la familia libre de carga; con capital constante, además, queda un remanente para los ingresos que dejan de entrar. Y si la garantía incluye la invalidez absoluta, protege también el escenario en que el titular sigue vivo pero ya no puede trabajar. Las razones con más detalle las tienes en por qué contratar un seguro de vida para la hipoteca.

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Artículo elaborado por Gerard Alegret, corredor de seguros y asesor fiscal, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Revisado en octubre de 2026 con el artículo 17 de la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario y la Ley de Contrato de Seguro vigentes.