¿El seguro cubre los desastres naturales? Qué paga el Consorcio y cómo reclamar
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Autor: Gerard Alegret Gordó
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26/10/2026
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Índice
- En resumen
- Qué es el Consorcio de Compensación de Seguros
- Qué paga tu aseguradora y qué paga el Consorcio
- Qué seguros dan derecho a la cobertura del Consorcio
- Cómo reclamar al Consorcio paso a paso
- Ayudas públicas, impuestos y cómo saber con qué aseguradora tienes el seguro
- Preguntas frecuentes sobre el seguro y los desastres naturales
Los daños de una inundación extraordinaria, un terremoto, un tornado o una erupción volcánica los paga el Consorcio de Compensación de Seguros, y para cobrar solo necesitas tener un seguro en vigor: de hogar, de comunidad, de coche, de comercio, de vida o de accidentes. La lluvia que entra por el tejado, el granizo o el viento por debajo de 120 km/h los cubre tu aseguradora según la póliza. Esta guía explica quién paga cada daño, qué seguros dan derecho a la cobertura del Consorcio, cuánto descuenta y cómo reclamar paso a paso.
En resumen
- El Consorcio paga los riesgos extraordinarios: inundación extraordinaria, vientos con rachas de más de 120 km/h y tornados, terremotos y maremotos, erupciones volcánicas y caída de meteoritos (Real Decreto 300/2004).
- Tu aseguradora paga lo ordinario: lluvia, granizo, nieve y viento por debajo de esos umbrales, con los límites de tu póliza.
- Hace falta un seguro en vigor. El recargo del Consorcio va en el recibo de todas las pólizas de daños y de personas; sin póliza no hay indemnización.
- Sin franquicia en viviendas, comunidades y coches; 7 % en locales y otros bienes. La póliza debe llevar 7 días en vigor.
- Se reclama en 7 días desde que conoces el daño, en la web del Consorcio, en el teléfono 900 222 665 o a través de tu aseguradora o correduría. No hace falta que se declare zona catastrófica.
Revisado el 26 de octubre de 2026 por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790).
Qué es el Consorcio de Compensación de Seguros
El Consorcio de Compensación de Seguros es una entidad pública adscrita al Ministerio de Economía que indemniza los daños causados por los llamados riesgos extraordinarios: catástrofes naturales y algunos acontecimientos de tipo político o social. Se financia con un recargo que va incluido en el recibo de los seguros de daños y de personas, así que si tienes un seguro de hogar, de coche o de vida, ya estás pagando esa cobertura. En la práctica, tu aseguradora atiende los daños de la vida diaria y los fenómenos atmosféricos habituales, y el Consorcio entra cuando el fenómeno alcanza la categoría de extraordinario. Cubre también los daños por terrorismo, motín y tumulto popular; el caso de los comercios lo explicamos en disturbios y saqueos: qué paga el seguro y qué paga el Consorcio.
Qué paga tu aseguradora y qué paga el Consorcio
La duda más habitual tras un temporal es a quién reclamar. El reparto depende del fenómeno y de su intensidad, según el Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios (Real Decreto 300/2004, artículos 1 y 2).
| Fenómeno | Quién paga | Qué tener en cuenta |
|---|---|---|
| Inundación extraordinaria: desbordamiento de un río o rambla, riada, agua que entra desde la calle o el alcantarillado tras lluvias torrenciales, embate de mar | Consorcio | Cuenta también el agua que entra por el garaje o los bajos. Sin franquicia en viviendas, comunidades y coches. |
| Viento con rachas de más de 120 km/h o tornado | Consorcio | El Consorcio comprueba la racha con los datos de la AEMET en la zona. |
| Terremoto, maremoto o erupción volcánica | Consorcio | Tienes el detalle en qué hacer en caso de terremoto y qué paga el seguro. |
| Caída de cuerpos siderales y aerolitos | Consorcio | Mismo procedimiento que el resto de riesgos extraordinarios. |
| Lluvia que cae sobre la vivienda, goteras y filtraciones por el tejado o las ventanas | Tu aseguradora | Según la cobertura de fenómenos atmosféricos y daños por agua de tu póliza, con sus umbrales de litros por metro cuadrado. |
| Viento por debajo de 120 km/h | Tu aseguradora | Cada póliza fija a partir de qué velocidad cubre (lo habitual está entre 80 y 96 km/h). |
| Granizo y nieve | Tu aseguradora | Incluidos en la cobertura de fenómenos atmosféricos de la mayoría de pólizas de hogar. |
Los umbrales de lluvia y viento que cubre tu aseguradora dependen de cada póliza. Puedes revisarlos en el apartado de fenómenos atmosféricos de tus condiciones o en nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.
El Consorcio paga el daño íntegro hasta el capital asegurado. En locales, oficinas y otros bienes descuenta el 7 %.
Art. 9 Real Decreto 300/2004La póliza debe llevar al menos 7 días en vigor cuando ocurre el siniestro, salvo renovaciones o pólizas que sustituyen a otra sin interrupción.
Art. 8 Real Decreto 300/2004A partir de esa racha el viento es tempestad ciclónica atípica y lo paga el Consorcio. Por debajo, tu aseguradora.
Art. 2 Real Decreto 300/2004Qué seguros dan derecho a la cobertura del Consorcio
El Consorcio indemniza a quien tiene un seguro en vigor en el momento del siniestro, hasta los capitales que figuran en la póliza. Si el capital es inferior al valor real del bien, se aplica la regla proporcional (artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro) y la indemnización se reduce en la misma proporción.
| Seguro | Qué indemniza el Consorcio | Detalle |
|---|---|---|
| Hogar | Continente y contenido de tu vivienda hasta los capitales asegurados | Si la vivienda queda inhabitable, muchas pólizas incluyen el alojamiento temporal; si está alquilada y así consta en la póliza, la pérdida de rentas. Compara capitales en el comparador de seguros de hogar. |
| Comunidad de propietarios | Estructura, fachada, cubierta, portal, garaje y zonas comunes | Lo reclama el presidente o el administrador con la póliza de la comunidad. Tu plaza de garaje y tu trastero van con tu seguro de hogar. |
| Coche | Daños del vehículo hasta su valor en el momento del siniestro | Con cualquier póliza de automóvil en vigor, también la de solo responsabilidad civil, porque el recargo va en todas. Sin franquicia. |
| Comercio, oficina e industria | Daños materiales y, si la póliza lo incluye, pérdida de beneficios por la paralización | Franquicia del 7 %. Tienes las coberturas en el comparador de seguros para comercios. |
| Vida y accidentes | Capital por fallecimiento o invalidez causados por el fenómeno extraordinario | Lo cobran los beneficiarios o el asegurado según las garantías de la póliza. Sin franquicia. |
| Cosechas y ganado | Sin cobertura del Consorcio | Se protegen a través del sistema de seguros agrarios combinados (Agroseguro). |
Cómo reclamar al Consorcio paso a paso
- Ponte a salvo y sigue las indicaciones de Protección Civil antes de volver a la vivienda, al garaje o al vehículo.
- Documenta los daños con fotos y vídeos con fecha, incluida la marca de la altura del agua, y guarda los objetos dañados hasta que los vea el perito. Si tienes que retirarlos por seguridad o salubridad, fotografíalos antes.
- Comunica el siniestro en 7 días desde que lo conoces (artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro). Puedes hacerlo a tu aseguradora, que lo traslada al Consorcio, o directamente al Consorcio en su web o en el 900 222 665. Si tu póliza está en Segurzon, lo gestionamos contigo; el procedimiento general está en cómo dar parte al seguro de hogar.
- Ten a mano los datos: aseguradora y número de póliza, dirección del bien dañado, descripción de los daños, datos de contacto e IBAN para el pago. Para daños personales, además la póliza de vida o accidentes, los informes médicos o el certificado de defunción.
- Atiende la visita del perito del Consorcio, que valora los daños y te pedirá las facturas de las reparaciones urgentes que hayas tenido que pagar.
- Cobra la indemnización en la cuenta indicada. Si el Consorcio no paga en los 3 meses siguientes al siniestro, devenga intereses de demora como cualquier aseguradora (artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro).
Ayudas públicas, impuestos y cómo saber con qué aseguradora tienes el seguro
Las ayudas públicas por catástrofes son compatibles con la indemnización del seguro. En el IRPF, la indemnización de un seguro de daños compensa una pérdida y solo genera ganancia patrimonial si supera el valor del bien dañado; las ayudas públicas están exentas cuando así lo establece la norma que las aprueba. Revisa tu caso con un asesor fiscal.
Si no recuerdas con qué compañía tienes el seguro, revisa los cargos de tu cuenta bancaria, pregunta a tu correduría o, si la vivienda tiene hipoteca, a tu banco. Para saber si una persona fallecida tenía seguro de vida o de accidentes, sus familiares pueden pedir un certificado al Registro de Contratos de Seguros con Cobertura de Fallecimiento del Ministerio de Justicia. Los teléfonos de asistencia están en la guía de teléfonos gratuitos de las aseguradoras y los buzones de siniestros en la de emails de contacto de las aseguradoras.
Preguntas frecuentes sobre el seguro y los desastres naturales
¿El seguro de hogar cubre las inundaciones?
Sí. Si la inundación es extraordinaria (desbordamiento de un río, riada, agua que entra desde la calle o el alcantarillado tras lluvias torrenciales), la paga el Consorcio de Compensación de Seguros a quien tiene un seguro de hogar en vigor, sin franquicia. La lluvia que cae sobre la vivienda, las goteras y las filtraciones las cubre tu aseguradora según la póliza.
¿Qué cubre el Consorcio de Compensación de Seguros?
Los daños por fenómenos naturales extraordinarios: inundaciones extraordinarias, vientos con rachas de más de 120 km/h y tornados, terremotos, maremotos, erupciones volcánicas y caída de meteoritos, además de terrorismo, motín y tumulto popular. Para cobrar, el bien o la persona dañada debe tener un seguro en vigor.
¿Cómo se reclama al Consorcio de Compensación de Seguros?
En la web del Consorcio o en el teléfono 900 222 665, con la aseguradora y el número de póliza, la descripción de los daños, fotos y el IBAN para el pago. Tu aseguradora o tu correduría también pueden presentar la solicitud por ti. El plazo es de 7 días desde que conoces el daño, aunque el Consorcio admite solicitudes posteriores.
¿El seguro de coche cubre los daños por una inundación o una DANA?
Sí. El Consorcio cubre los daños del vehículo por inundación extraordinaria con cualquier póliza de automóvil en vigor, incluida la de solo responsabilidad civil, porque el recargo del Consorcio va en todas las pólizas de autos. La indemnización tiene como límite el valor del vehículo y no se aplica franquicia. El granizo, en cambio, lo cubre tu aseguradora solo si tienes daños propios o lunas.
¿Quién paga los daños de un garaje inundado?
El garaje como elemento común del edificio lo reclama la comunidad de propietarios con su póliza al Consorcio. Tu plaza, tu trastero y tu vehículo los reclamas tú con tu seguro de hogar o de coche. En todos los casos el Consorcio exige una póliza en vigor.
¿Hace falta que se declare zona catastrófica para cobrar?
No. El Consorcio y las aseguradoras indemnizan según su normativa y tus pólizas, con independencia de esa declaración. La declaración de zona afectada gravemente por una emergencia activa ayudas públicas, que se suman a la indemnización del seguro sin superar entre ambas el valor del daño.
La cobertura del Consorcio va incluida en tu seguro y el importe que cobrarás depende de los capitales que tengas contratados. Después de un temporal es cuando más se nota un capital de continente desfasado o un contenido infravalorado. Revisa tu póliza de hogar y, si quieres comprobar si los capitales encajan con lo que costaría reconstruir y reponer, pide precio en el comparador. Si ya tienes la póliza y prefieres que gestionemos nosotros la reclamación al Consorcio, puedes traerla a Segurzon sin cambiar de aseguradora.
Artículo elaborado por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Revisado el 26 de octubre de 2026 con el Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios (Real Decreto 300/2004) y la Ley de Contrato de Seguro.
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