Qué cubre un seguro de vida: coberturas, exclusiones y precio (2026)

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Un seguro de vida cubre el fallecimiento del asegurado por cualquier causa, salvo las exclusiones de la póliza, y paga el capital contratado a los beneficiarios. Casi todas las pólizas añaden la invalidez absoluta y permanente, y como opcionales la invalidez profesional, el doble capital por accidente y las enfermedades graves. No cubre la baja laboral temporal, el desempleo ni los fallecimientos excluidos en la póliza, y el suicidio solo queda cubierto a partir del primer año.

En esta guía tienes cada garantía explicada, cuánto encarece cada una con precios reales de 2026, las exclusiones habituales y las que fija la Ley de Contrato de Seguro, y cómo elegir las coberturas que necesitas.

Revisado en octubre de 2026 por Gerard Alegret, corredor de seguros y asesor fiscal.

En resumen

• Garantía principal: fallecimiento por cualquier causa, enfermedad o accidente, en cualquier lugar del mundo.
• Casi siempre incluida: invalidez absoluta y permanente, que paga el capital al propio asegurado si no puede trabajar en ninguna profesión.
• Opcionales: invalidez profesional (no poder ejercer tu profesión), doble o triple capital por accidente, enfermedades graves y servicios de asistencia.
• No cubre: incapacidad temporal, desempleo, gastos médicos, fallecimientos causados dolosamente por el beneficiario, ni el suicidio durante el primer año.
• Precio orientativo: a los 40 años, 100.000 € de solo fallecimiento desde 71,85 € al año; con invalidez absoluta, desde 102,25 € al año (comparador de Segurzon, octubre de 2026).

Qué cubre un seguro de vida: las garantías

Fallecimiento

Es la garantía que define el seguro de vida riesgo, el más contratado de los tipos de seguros de vida. Cubre el fallecimiento por enfermedad o por accidente, en cualquier país, desde la fecha de efecto. El capital lo cobran los beneficiarios que figuran en la póliza, al margen de la herencia. Cómo designarlos y cambiarlos lo explicamos en el beneficiario del seguro de vida, y cuánto y cuándo se cobra, en cuánto se cobra por un seguro de vida y en el plazo para cobrar un seguro de vida.

Invalidez absoluta y permanente

Paga el capital al propio asegurado cuando queda incapacitado de forma permanente para cualquier trabajo. Es la segunda garantía en importancia, porque cubre el escenario en que la persona sigue viva pero sin ingresos. La definición de la póliza puede no coincidir con la de la Seguridad Social: algunas aseguradoras exigen el reconocimiento oficial y otras valoran con sus propios médicos.

Invalidez profesional

Cubre la incapacidad para la profesión habitual, aunque el asegurado pueda trabajar en otra. Es más cara y conviene a quien depende de una habilidad concreta: cirujanos, músicos, transportistas, deportistas o trabajadores manuales. Las diferencias entre los grados de invalidez las tienes en incapacidad permanente total en el seguro de vida.

Doble o triple capital por accidente

Multiplican el capital si el fallecimiento o la invalidez se deben a un accidente, o a un accidente de circulación en el caso del triple capital. Son baratas porque los accidentes son una causa minoritaria de fallecimiento, y tienen sentido para quien conduce mucho por trabajo. El capital básico, el que cubre por cualquier causa, es el que tiene que ser suficiente.

Enfermedades graves

Pagan un capital al diagnosticarse una de las enfermedades que la póliza enumera, normalmente cáncer, infarto de miocardio, ictus, insuficiencia renal o trasplante de órganos. Lee la definición de cada enfermedad: suelen excluir los estadios iniciales y exigir un periodo de carencia.

Cuánto cuesta cada cobertura

Precios anuales de nuestro comparador en octubre de 2026 para 100.000 € de capital, 40 años, profesión administrativa y pago anual, iguales para hombres y mujeres:

La invalidez absoluta añade alrededor de un 30-40 % a la prima de solo fallecimiento; la invalidez profesional, casi el doble. Cómo se forma el precio según la edad, el capital y la profesión lo tienes en cómo se calcula la prima de un seguro de vida, y qué capital elegir en qué capital asegurar en un seguro de vida.

Qué no cubre un seguro de vida

Lo que no es objeto del seguro de vida

• Incapacidad temporal (baja laboral): la cubren los seguros de baja o subsidio diario.
• Desempleo: lo cubren algunos seguros de protección de pagos, con límites.
• Gastos médicos y hospitalarios: corresponden al seguro de salud.
• El servicio funerario: lo presta el seguro de decesos; el de vida paga dinero que la familia puede usar para ello. Las diferencias entre ambos las explicamos en seguro de vida y de decesos: diferencias.

Lo que excluye la ley

• Suicidio durante el primer año: según el artículo 93 de la Ley de Contrato de Seguro, el suicidio queda cubierto a partir del primer año de vigencia, salvo que la póliza fije otra cosa más favorable.
• Fallecimiento causado dolosamente por el beneficiario: ese beneficiario pierde el derecho al capital (artículo 92), que pasa al resto o al patrimonio del tomador.
• Enfermedades ocultadas en el cuestionario de salud: si el asegurado ocultó con dolo una enfermedad, la aseguradora puede quedar liberada del pago (artículo 10). Por reticencias sin dolo, la aseguradora solo puede impugnar el contrato durante su primer año (artículo 89).

Exclusiones habituales en las pólizas

• Guerra y conflictos armados: la mayoría de pólizas los excluyen; lo detallamos en seguro de vida y guerra.
• Deportes y actividades de riesgo (paracaidismo, buceo profundo, escalada, competiciones de motor) y profesiones de riesgo: se excluyen o se cubren con sobreprima si se declaran al contratar.
• Accidentes bajo los efectos del alcohol o las drogas, sobre todo en las garantías de doble o triple capital por accidente.
• Enfermedades preexistentes declaradas, que la aseguradora puede excluir expresamente o cubrir con recargo.

Los fallecimientos por catástrofes naturales, terrorismo y otros riesgos extraordinarios los paga el Consorcio de Compensación de Seguros cuando la póliza excluye esos eventos, siempre que el seguro esté al corriente. Cómo funciona lo explicamos en qué cubre el seguro en desastres naturales.

Qué coberturas elegir según tu situación

Cómo comprobar qué cubre tu póliza

1. Condiciones particulares: garantías contratadas, capital de cada una y beneficiarios.
2. Condiciones generales: definiciones de invalidez y de cada enfermedad grave, exclusiones y carencias.
3. Cuestionario de salud firmado: que todo lo declarado sea correcto; si falta algo, comunícalo a la aseguradora.
4. Documento de información previa (IPID): resume en dos páginas qué está cubierto y qué no.

Dos coberturas que generan muchas dudas tienen su propia guía: la de enfermedades graves, que paga un capital en vida al diagnóstico, y el suicidio, cubierto por ley a partir del primer año.

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Para entender qué grado de invalidez activa cada garantía, tienes el detalle en tipos de incapacidad laboral que existen.

Artículo elaborado por Gerard Alegret, corredor de seguros y asesor fiscal, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Revisado en octubre de 2026 con la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y las condiciones de las aseguradoras del comparador.