¿Merece la pena un seguro de vida? Cuándo sí, cuándo no y cuánto cuesta

Calcula el precio de tu seguro de vida en 2 minutos

Un seguro de vida merece la pena cuando alguien depende de tus ingresos o cuando dejarías deudas a tu familia: hijos, una pareja que gana menos que tú, una hipoteca, un préstamo avalado por tus padres o un negocio. Si nadie depende de ti y no tienes deudas, puedes prescindir de él por ahora. El precio es lo que menos frena: con el tarificador de Segurzon, un seguro de 100.000 € solo para fallecimiento cuesta desde 31,53 € al año a los 30 años y desde 71,85 € a los 40. Abajo tienes los casos, las cifras y tres preguntas para decidirlo en cinco minutos.

En resumen

Cuándo merece la pena un seguro de vida

La pregunta útil es qué pasaría con las personas de tu alrededor si mañana faltaran tus ingresos. Un seguro de vida paga un capital a quien tú elijas si falleces y, si lo contratas, también si quedas en incapacidad permanente. Estos son los casos en los que ese capital resuelve un problema real:

• Tienes hijos menores o estudiando. El capital paga años de colegio, comida y vivienda mientras crecen.
• Tu pareja gana menos que tú o ha dejado de trabajar para cuidar de la familia. Sin tu sueldo, los gastos fijos de casa siguen llegando cada mes.
• Tienes hipoteca o préstamos. Las deudas pasan a la herencia: tus herederos solo las evitan renunciando también a los bienes. El capital puede cancelar la deuda y mantener la vivienda.
• Alguien te ha avalado, por ejemplo tus padres en un préstamo. Si faltas, el banco les reclamará a ellos.
• Eres autónomo o tienes un negocio con préstamos, alquiler del local o socios. Encaja con el resto de seguros que debe tener un autónomo.
• Cuidas de una persona dependiente (padres mayores, un familiar con discapacidad) que vive en parte de tus ingresos.

Cuantas más casillas marques, más alto conviene que sea el capital. En la guía qué capital asegurar en un seguro de vida tienes el cálculo paso a paso.

Cuándo puedes prescindir de él

Si nadie depende de tu sueldo y no dejarías deudas, el seguro de vida tiene poco que proteger y ese dinero rinde más en otra parte. Es el caso habitual de quien vive solo o con sus padres, trabaja, no tiene hipoteca ni préstamos y no ha avalado a nadie.

La edad, por sí sola, decide poco. Una persona de 28 años con un bebé y la hipoteca recién firmada lo necesita más que una de 55 con la casa pagada y los hijos independizados. Lo que sí hace la edad es subir el precio y, a partir de cierto punto, cerrar la puerta: la mayoría de productos dejan de cubrir el fallecimiento entre los 64 y los 80 años (lo explicamos en hasta qué edad se puede contratar un seguro de vida).

Si lo que te preocupa es el coste del entierro y los trámites, el producto adecuado es el de decesos. Las diferencias están en seguro de vida y decesos: en qué se diferencian.

Tres preguntas para decidirlo

1. ¿Quién depende de mis ingresos? Apunta cada persona y cuántos años más te necesitará: hasta que los hijos terminen de estudiar, hasta que tu pareja pueda cubrir los gastos sola.
2. ¿Qué deudas quedarían? Suma el capital pendiente de la hipoteca, préstamos personales, tarjetas y lo que hayan avalado otras personas por ti.
3. ¿Qué ya está cubierto? Resta tus ahorros, otros seguros (el de la hipoteca, el del convenio de tu empresa) y las pensiones de la Seguridad Social. Si la diferencia es positiva, un seguro de vida tiene sentido y esa diferencia es el capital orientativo.

Sobre las pensiones públicas: la de viudedad es, con carácter general, el 52 % de la base reguladora del fallecido, y la de orfandad, el 20 % por cada hijo. Ayudan, pero rara vez sustituyen un sueldo completo con hipoteca incluida.

Cuánto cuesta un seguro de vida

Precios anuales del tarificador de Segurzon en octubre de 2026 para un capital de 100.000 €, solo fallecimiento, perfil de trabajo de oficina (iguales para hombre y mujer):

Añadir la incapacidad permanente absoluta sube el precio: a los 40 años va de 102,25 € a 227,00 € al año según la aseguradora. Tienes todas las modalidades, capitales de 50.000 y 200.000 € y las edades máximas de cada producto en el comparador de seguros de vida. Si quieres entender por qué sube tanto con la edad, lo contamos en cómo se calcula la prima de un seguro de vida.

Qué ventajas tiene frente a ahorrar por tu cuenta

Ahorrar 100.000 € lleva años; el seguro los garantiza desde el primer recibo. Además, la ley le da al seguro de vida tres protecciones que una cuenta de ahorro no tiene:

• El capital es del beneficiario. La aseguradora debe pagarlo al beneficiario aunque los herederos o los acreedores del fallecido lo reclamen (art. 88 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro). Solo pueden pedir que se les devuelvan las primas pagadas en fraude de sus derechos.
• Fuera de la herencia. El dinero llega al beneficiario sin esperar al reparto de la herencia ni a la aceptación de los herederos.
• Seguridad a partir del primer año. Si en el cuestionario de salud se omitió algo sin mala fe, la aseguradora ya no puede impugnar la póliza pasado un año desde su firma, salvo dolo (art. 89 de la misma ley).

¿Y si ya tengo el seguro de vida de la hipoteca?

El seguro vinculado a la hipoteca suele tener como beneficiario al banco y un capital que baja a medida que amortizas. Cubre la deuda, pero tu familia no recibe dinero para vivir. Por eso muchas familias combinan los dos: el de la hipoteca para la casa y otro con su familia como beneficiaria. Se pueden tener dos seguros de vida y cada uno paga su capital.

La Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario, te permite presentar una póliza de otra aseguradora con coberturas equivalentes aunque el banco ofrezca la suya. Lo explicamos en ¿es obligatorio el seguro de vida de la hipoteca con el banco?.

Qué mirar antes de contratarlo

• Coberturas: fallecimiento siempre; incapacidad permanente absoluta o total si tu trabajo depende de tu capacidad física. Las diferencias están en qué cubre un seguro de vida y en si cubre la incapacidad permanente total.
• Edad máxima de permanencia: unos productos cubren hasta los 64 años y otros hasta los 80. Si contratas a los 40, la diferencia son muchos años de cobertura.
• Capital constante o decreciente: el constante mantiene la suma asegurada; el decreciente baja con los años y resulta más barato.
• Cuestionario de salud: responde con exactitud. Es lo que permite que la aseguradora pague sin discusiones.
• Tipo de seguro: para proteger a la familia, el de riesgo es el más barato; los de ahorro y mixtos tienen otra finalidad (tipos de seguros de vida).

La tabla completa de precios por edad y aseguradora, con y sin incapacidad, está en cuánto cuesta un seguro de vida.

Preguntas frecuentes

Si tras las tres preguntas te sale que sí, calcula el precio con tu edad y tu capital. Si tienes ya un seguro de vida con el banco o con otra aseguradora, envíanos la póliza y te decimos si el capital y las coberturas encajan con tu situación actual.

Artículo elaborado por Gerard Alegret, CEO de Segurzon, correduría de seguros inscrita en la DGSFP (clave J-2790). Publicado el 10 de julio de 2020 y reescrito el 5 de noviembre de 2026 con los precios del tarificador de Segurzon (octubre de 2026), la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (arts. 88 y 89), la Ley 29/1987 del impuesto de sucesiones (art. 20.2.b) y la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario.